Автокредиты без штрафов – дорогое удовольствие?

Автомобилисты могут получить право на досрочное погашение автокредита без каких-либо штрафных санкций. Сейчас есть ограничения по времени, после которого можно закрывать кредит по самой сумме, плюс взимается штраф в несколько процентов от платежа в качестве штрафа за опережение графика. Авторы законопроекта предлагают, чтобы любой кредит, оформленный на физлицо и не на бизнес-цели, заемщики могли оплачивать в любое удобное время до истечения срока договора без финансовых потерь. Это касается не только автокредитов, но и потребительских займов с ипотекой.

В пояснительной записке к проекту поправок в Гражданском кодексе говорится, что основная причина досрочного погашения – это стремление сократить объем переплат. Даже по программе льготного кредитования они исчисляются десятками тысяч. К примеру, если взять по этой схеме новый Kia RIO в базе на год (под 3,2%), то переплата составит 13 тысяч рублей, если на три года – уже 46 тысяч.

Банки, учитывая неудивительные желания клиентов побыстрее расквитаться с долгом, прописывают ограничения в виде штрафов, которые не дают нарушать планы по «выручке» с займа.

«По оценкам банков не более 10% заемщиков могут погасить кредит досрочно. С другой стороны, банки ограничены в возможностях увеличения стоимости кредитов. Исходя из объема размещаемых за год кредитов физлицам (это порядка одного трлн рублей), чистой рентабельности банковского бизнеса и указанной выше возможной доли досрочных погашений, недополученная прибыль банков составит порядка 10-20 млрд рублей в год. Для сравнения: прибыль российской банковской системы с января по сентябрь 2011 года составила 650 млрд рублей», – говорит главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин.

Как правило, сначала платежи состоят из погашения процентов и небольшой доли собственно займа, а с течением времени эти пропорции меняются в обратную сторону. Так что банк все равно берет свое, но ведь он заинтересован взять это по полной программе, не потеряв ни копейки. Поэтому и вводятся различные табу и пени. Допустим, сейчас по спецпрограмме покупки кроссоверов Mitsubishi выдается кредит под 2,9%, но есть ограничения – минимальная сумма досрочного платежа 25 тысяч рублей плюс мораторий на досрочное погашение три месяца.

Если человек желает внести всю оставшуюся сумму разом, ему начисляются пени, которые, по некоторым данным могут доходить до 5% от этого платежа. А в целом, как поясняет Александр Осин, в среднем они соответствуют процентным выплатам приблизительно за 1-2 месяца дополнительно. Таким образом банки подстраховываются от нежелательных потерь.

«В мире существует практика, согласно которой кредиты без ограничений по погашению стоят дороже. Если согласен подписаться под ограничения, кредит будет дешевле. Но в России это не очень распространено. Да, если человек досрочно погашает кредит, для нас это болезненно. Мы зарабатываем на процентах. Выгода банка заключается не столько в объеме продаж, сколько в росте кредитного портфеля. Доходы мы получаем как раз от активов. Поэтому когда они снижаются, это очень тревожный сигнал. А вот для автомобилистов в данном решении есть абсолютная выгода – они только в плюсе. Во всяком случае мы не ожидаем роста процентных ставок из-за снятия ограничений по досрочному погашению кредитов», – поясняет управляющий одного из РОО ВТБ 24 Сергей Бурый.

Однако эксперты не исключают, что запрет на штрафы все-таки приведет к скачку годовых процентов: «Это решение является одним из факторов повышения ставок по автокредитам, но конкуренция на рынке высока, и это ограничивает темп их изменений. На данный момент он не превышает 0,5% – 1% в среднем по рынку и, не исключено, что в ближайшие месяцы этот показатель повысится ещё на 0,25%-0,75% годовых», – говорит Александр Осин.

Если произойдет повышение ставок, тогда отказ от штрафов – абсурд: тарифы изменятся для всех, а досрочно погашать будут единицы. Или другой вариант развития событий: банки могут прописать в договорах, что сначала выплачиваются исключительно проценты, и тогда смысл в досрочном погашении для многих теряется. Эксперты предполагают, что лучше ввести некий промежуточный вариант – о нем как раз рассказал Сергей Бурый. Допустим, человек предполагает, что сможет внести крупную сумму раньше срока, он заключает договор без штрафных санкций, но по более высоким процентам. Если же манны небесной не ожидается, и все планируется по графику, тогда прописываются «запреты» и пени, а проценты устанавливаются ниже.

Сейчас удачное время для покупки автомобилей в кредит, считают эксперты, поскольку условия кредитования довольно лояльные. Нестабильность на мировых финансовых рынках может отразиться в конечном счете на стоимости кредитов и цене автомобилей в худшую для россиян сторону. А сейчас дилеры, производители и аффилированные банки действительно предлагают интересные условия покупки. Это и рассрочка под 0%, и спецпрограммы от банков по сниженным ставкам, и льготные автокредиты, которые, кстати, на следующий год продлевать не намерены.