Подушка от увольнения

Безработица продолжает расти. За последнюю неделю ноября количество официально зарегистрированных безработных в стране увеличилось на 1% и составило более 1,5 млн человек. И это не предел. По прогнозам экспертов, после новогодних праздников работодатели избавятся еще от 50 тысяч своих подчиненных. Между тем на многих уволенных останутся «висеть» ипотечные и потребительские кредиты. Невыплаты по которым увеличивают риски банков и ухудшают экономическую ситуацию в стране. Для того чтобы этого не произошло, различные инициативные круги предлагают развивать в стране страховые программы, применяемые при увольнении граждан. Механизм страховок может быть разный, но суть одна – все они могут стать защитной подушкой для человека при потере работы.

Вариант 1. Человек – страховщик – банк

Данный вариант страхования пока самый распространённый. Само же оно возникло в начале 2009 года. Тогда, в самый разгар кризиса, количество сокращенных стремительно росло, и банки забили тревогу. Своеобразным форвардом стал Home Credit and Finance Bank. Добровольная страховка от потери работы предлагалась при оформлении экспресс-кредита на покупку товара в сети «Эльдорадо». При этом страхованием риска дефолта занималась только компания «Стэнсинвест», входящая, как и кредитная организация, в чешскую финансовую группу PPF. Так называемая «бесплатная страховка» (отдельно за полис заемщик не платил) предоставлялась лишь в рамках акции.

Эксперты назвали продукт хорошо продуманным маркетинговым ходом банка, поскольку так или иначе, но сумма полиса все же закладывалась в цену товара или процентную ставку по кредиту. Также в кризисном 2009 году «защиту дохода, жизни и здоровья» клиентам «Альфа-Банка», получающим кредит, предложила компания «Альфа-страхование».

Таким образом, до недавнего времени страхование рисков дефолта по ссуде осуществлялось только в рамках специальных соглашений банков с родственными страховыми компаниями. Однако сейчас, когда острая фаза кризиса уже позади, с подобным предложением на открытый рынок вышли компании РОСНО и «Согласие».

«При разработке программы мы опирались на многолетний опыт нашего акционера – международной финансовой группы Allianz, а также на технологии и поддержку ведущих западных перестраховщиков, специализирующихся на страховании риска потери работы. За рубежом подобное страхование давно известно и распространено. Наши международные партнеры предоставили РОСНО перестраховочную защиту и акцептовали методику оценки рисков, – комментирует директор Центра страхования финансовых рисков РОСНО Виталий Ус. – Уже сегодня мы запустили программу в партнерстве с несколькими российскими банками и ощущаем интерес к ней со стороны других кредитных организаций. Он вполне обоснован, поскольку подобное страхование могло бы, в частности, минимизировать их издержки, связанные со снижением платежеспособности заемщиков из-за финансового кризиса».

Предлагаемый срок страхования составляет до двух лет, что соответствует мировой практике страхования данных рисков: при нынешней быстроменяющейся рыночной конъюнктуре два года являются предельным сроком прогнозирования уровня страхового риска. При этом страховое покрытие по единовременной страховой выплате распространяется на шесть платежных периодов (120 дней). Лимит покрытия составляет до 300 тысяч рублей.

В страховой компании «Согласие» защиту от увольнения предлагают в рамках ипотечного кредитования. Потеря работы является одним из рисков наряду со значительным ухудшением здоровья заемщика или его смертью.

Между тем, несмотря на актуальность предлагаемых страховок, независимые эксперты полагают, что в них есть и слабые места. Дело в том, что выплаты сумм полагаются только в случаях ликвидации организации-работодателя или при вынужденном сокращении численности штата работников, с записью об этом в трудовой книжке. Но всем известно, что в большинстве случаев человек уходит с работы «по собственному желанию».

По мнению директора СБК «Эксперт-страхование» Галины Ячменевой, в данной ситуации очень мала вероятность получения страховой выплаты. «Страховая компания – не благотворительная организация и не поспешит расставаться с деньгами. Страховщики ставят слишком много условий, которые должны быть выполнены. Страховаться пойдут заемщики, не уверенные в своем финансовом будущем. И, возможно, как раз на приобретение страхового полиса уйдет последняя копейка. Ко всему прочему, российские потребители обычно невнимательно читают условия договора – особенно то, что написано мелким шрифтом».

Вариант 2. Работник – профсоюз организации – страховщик

Существует вероятность, что в ближайшее время начнет развиваться другой вариант добровольного страхования от увольнения, напрямую несвязанный с обязательствами граждан перед банками. Основными сторонами по программе являются: работник и страховая компания, а также посредническое звено – профсоюз организации. В ряде случаев вместо профсоюзов могут выступать руководители компаний.

Несколько месяцев назад схожую услугу запустили в Страховом доме ВСК («Военно-страховая компания»). И, как отмечают в самой организации, сделали это весьма успешно.

По словам генерального директора Страхового дома ВСК Олега Овсяницкого, в настоящее время компания реализует данный продукт для предприятий разных сегментов экономики страны, среди которых ряд ведущих банков страны, лизинговые компании, автодилеры и другие финансовые и общественные структуры. Стороной, регулирующей отношения застрахованного гражданина и страховщика, выбраны профсоюзные организации.

Согласно же самой программе, потерявший работу клиент ВСК может рассчитывать на выплаты ежемесячного дохода в течение оговоренного договором периода. В стандартном случае размер компенсации равен сумме зарплаты. Правда, страховка начинает действовать опять же в случаях, если предприятие будет ликвидировано или сокращение персонала произойдет в рамках Трудового кодекса.

По мнению аналитика ГК «Регион» Сергея Бурова, такую страховку можно назвать перспективной. «Но необходимо просчитать все ее возможные риски. Плюсы ее в том, что она добровольная. Кроме того, такое страхование улучшает корпоративный имидж организации или профессии».

Вариант 3. Работодатель – страховщик

Данный вариант страхования – пока лишь инициатива российских властей. Основные стороны уже обязательной страховой программы: сам работодатель и страховщик.

Напомним, в октябре правительство РФ подготовило документ, который должен обязать работодателей страховать зарплаты сотрудников на случай банкротства компаний. Для этого в стране будет создан специальный страховой фонд – по примеру уже существующих во многих цивилизованных странах.

Сами страховщики не против появления нового обязательного продукта, но считают, что законопроект нуждается в дополнительной корректировке. По словам представителя СК «ВТБ Страхование» Владимира Доршенко, банкротство – это масштабный процесс, зависящий от множества факторов. «Нужно ответить для себя на вопрос: почему компании банкротятся? Может быть, в силу технических или технологических причин, может быть, из-за ошибок руководства или акционеров».

Несмотря на то, что нововведение чиновники хотят запустить только в 2013 году, уже сейчас бизнесмены и независимые эксперты оценивают его неоднозначно. По мнению заместителя генерального директора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павла Самиева, в предлагаемом правительством создании гарантийного фонда есть некоторые недостатки. «Так, могут появиться компании, желающие своего преднамеренного банкротства и получения страховой выплаты фонда. Государственной машине трудно будет уследить за тысячами российских предприятий. Страховать подобные риски необходимо в страховых компаниях, которые бы сами оценивали вероятность банкротства компаний, потенциальный объем выплат и устанавливали соответствующие тарифы».