Я б в созаемщики пошел, пусть меня научат

Сегодня достаточно высокие ставки по ипотечным кредитам, а зарплаты просто не хватает у желающих их взять. В этом случае можно привлечь созаемщиков. Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита.

Созаемщика надо уметь отличать от поручителя. Не стоит путать эти два понятия. В роли поручителей могут выступать не только физические, но и юридические лица. Когда заемщик берет ипотеку, кроме созаемщика необходимо и третье лицо – поручитель. Это человек, который дает гарантию того, что он возвратит все полученные денежные средства банковской организации, тогда, когда и заемщик, и созаемщик не могут выплачивать кредит в полной мере. Кроме того, на долю поручителя выпадает компенсация банку тех расходов, которые могут возникнуть со взысканием долга, к примеру, судебные издержки, если до таких дойдет дело. Материальный доход поручителя не включается в доходы при выдаче ипотеки.

Разница между поручителем и созаемщиком явно видна. После того как заемщик не может платить ипотеку, гасить кредит сначала должен созаемщик, а если и тот не в силах, тогда эти обязанности переходят на поручителя. Система действительно хорошо продумана – банк все равно вернет свои деньги.

Значимость созаемщика в получении ипотечного кредита велика. «Заемщик и созаемщик имеют одинаковые обязанности и права, потому как их участие в сделке является равноправным, – говорит руководитель блока «Ипотечное кредитование» «Альфа-Банка» Илья Зибарев. – Когда наступает дефолт заемщика, гасить кредит придется созаемщику. Не стоит забывать, что в случае форс-мажора квартиру, которая куплена в кредит, можно продать по согласию банковского учреждения».

Банки предъявляют высокие требования не только к заемщикам, но и к созаемщикам тоже. Чаще всего на эту роль могут подойти только родственники или супруги заемщика.

Человек, решивший стать созаемщиком, должен быть совершеннолетним и иметь российское гражданство. Причем его непрерывный стаж работы на момент подписания должен быть более полугода. Необходимо подумать заранее и о том, что ни один из созаемщиков уже не сможет рассчитывать на получение другого крупного кредита, пока не выплачен имеющийся. А в случае с ипотечным кредитованием это могут быть годы и даже десятки лет. Поэтому заранее решите, готовы ли вы пойти на такие жертвы ради помощи близким людям. «Я выступила в роли созаемщика, чтоб помочь сыну купить квартиру, – говорит жительница Архангельска Дарья Калистратова. – Еще добавила ему на первый взнос банку. Мне до пенсии пару лет осталось, работаю на хорошей работе, да и кредитная история у меня неплохая. Сама кредиты брать уже не буду, и машина, и жилье есть, надо сыну помогать. Всю сумму по ипотеке сын сам платит. У него еще помимо работы есть свое маленькое дело, которое приносит нормальный доход».

Стать созаемщиком можно не только по доброй воле, но и принудительно. Когда супруг или супруга решают взять ипотеку, тогда вторая половина автоматически становится созаемщиком. Закон гласит о том, что все имущество, которое было приобретено во время брака, является совместной собственностью супруга и супруги, а значит платить и отвечать за него должны оба в равной степени. Таким способом банковская организация страхуется от возможных рисков, которые может повлечь за собой развод: когда и супруг, и супруга в равной степени отвечают за кредит, тогда продать квартиру из ипотеки будет намного проще. Также супруги могут и не быть созаемщиками по ипотечному кредиту. Чтобы избежать такой участи, должен быть составлен брачный контракт, в котором будет тщательным образом прописан такой пунктик.

Как заемщик, так и созаемщик – лица застрахованные. Страховать необходимо непосредственно жизнь, потерю трудоспособности, жилую недвижимость, которая приобретается по ипотеке. В том случае, когда наступает страховой случай кого-то из заемщиков, тогда компанией погашается именно его часть долга. Что касается второго лица, то ему необходимо погасить свою часть в полном объеме.

Не стоит скептически относится к роли созаемщика, потому что после выплаты кредита он так же, как и заемщик, является полноправным владельцем приобретенного жилья. Для того чтобы не попасть в неприятнейшую ситуацию, не стоит забывать досконально изучать договор. В нем в обязательном порядке должны быть прописаны взаимоотношения всех участников ипотечного кредитования!