Ипотека в цифрах

Объем ипотечного рынка растет. По данным Центрального банка, объем выданных кредитов на 1 июля 2011 года составил (с начала года) 268,6 млрд рублей. За весь прошлый год, для сравнения, было выдано 378,9 млрд рублей, а в первом полугодии 2010 года – 133,4 млрд, то есть вдвое меньше, чем в нынешнем году. В то же время наблюдается и рост задолженности по ипотечным кредитам. На начало нынешнего года объем просроченных кредитов оценивался в 41,6 млрд рублей, объем общей задолженности – 1 трлн 129,4 млрд рублей. На 1 июля просроченных кредитов было 42,3 млрд рублей, а объем задолженности составил 1 трлн 219,9 млрд рублей.

Специалисты только сейчас заговорили о том, что состояние ипотечного кредитования вернулось в нашей стране на докризисный уровень. Неспокойное положение на мировых фондовых рынках все чаще заставляет общество задумываться, а не нахлынет ли «вторая волна» экономического кризиса. Что тогда будет с ипотекой в России? Журналисты «Российской газеты» спросили у экспертов, подействовала ли «кризисная прививка» 2008 года на будущее ипотеки.

«Даже если предположить, что действительно это повторение 2008 года, то для российской ипотеки все будет не так «печально» как три года назад – считает руководитель ипотечной службы одной из крупных компаний Ирина Кажикина. – Во-первых, по сравнению с 2008 годом, сейчас практически нет высоко рисковых кредитов, с очень маленьким первоначальным взносом и минимальной оценкой платежеспособности заемщика. А во-вторых, банки, по сути, только в этом году стали снижаться по ставкам кредитов и повышать лояльность к клиентам. Так что определенный запас прочности у российской ипотечной системы есть. И если действительно мы снова войдем в кризис, банки, скорее всего, лишь немного подкорректируют свои ипотечные программы в сторону их ужесточения. При этом не нужно забывать о том, что российский рынок ипотеки существенно отличается от западного с точки зрения его финансирования. За рубежом большое распространение имеют «ипотечные облигации», которые сильно зависят от колебаний на фондовом рынке. В России такого нет, так как степень секьюретизации нашего ипотечного рынка не высока. И поэтому обвал фондового рынка, у нас, в отличие от Запада, не означает автоматического обвала ипотечного рынка».

Однако не все эксперты столь оптимистичны. «Мы живем в интегрированном пространстве, проблемы общемирового рынка отражаются и в России, – говорит вице-президент Международной Академии Ипотеки и Недвижимости Ирина Радченко. – Первыми с проблемами могут столкнуться те, кто взял кредит на квартиру в долларах или евро. Заемщики, которые брали в валюте (в долларах или евро), а зарплату получают в рублях, могут обнаружить, что следующий платеж по кредиту будет для них существенно дороже из-за неравенства валют. Если доллар продолжит расти, проблемы для заемщиков могут стать еще глубже».

Будем надееться на лучшее. К 2015 году купить квартиру с помощью ипотеки сможет каждая третья семья, а к 2020 году ипотечный способ улучшения жилищных условий станет доступен половине россиян. Такая задача поставлена Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), утвердившему стратегию развития на 2011-2020 годы. В прошлом году, напомним, ипотека была по силам менее чем пятой части российских семей – 19,8%. Повышение доступности ипотеки, в том числе с помощью внедрения новых продуктов, а также развитие инфраструктуры ипотечного рынка, заложенное в стратегии, должно серьезно улучшить ситуацию. По мнению экспертов АИЖК, объем выданных кредитов за 10 лет вырастет в три раза – с 301 тысячи в прошлом году до 868 тысяч в 2010 году.

Для населения наиболее интересна целая серия разнообразных социально ориентированных продуктов. Это ипотечные кредиты, которые можно получить по льготной ставке. Так, участникам программы «Молодая семья» заем может быть предоставлен на 0,25% дешевле обычной ставки. Такое же послабление предусмотрено для обладателей сертификатов материнского капитала – двухдетных и многодетных семей. Что приятно, вычеты не возбраняется суммировать. Суммарный вычет (если семья имеет право воспользоваться льготой по нескольким критериям) может доходить до 1,5% (снижение с 7,9 до 6,4%).

Технологии в каждом случае различны. Так, для военных предлагается накопительно-ипотечная система. Ежегодно на счет офицера из федерального бюджета начисляется определенная сумма, и через три года накопившиеся деньги можно использовать в качестве первого взноса при приобретении жилья по ипотеке. Максимальный размер кредита рассчитывается таким образом, чтобы к моменту выхода в отставку (по достижении военнослужащим 45 лет) долг был погашен. При этом военные не обязаны вкладывать в покупку квартиры собственные накопления, хотя это не возбраняется. Ведь, доплатив из собственного кармана, они смогут приобрести более просторное и качественное жилье.

До конца года, пояснили в АИЖК, будут также опробованы пилотные проекты для молодых ученых. Кроме того, в агентстве разрабатывают социальные технологии для самых, казалось бы, бесперспективных групп – например, людей пенсионного возраста. Им может быть предложена так называемая «обратная ипотека», которая является альтернативой пожизненной ренте. Мы уже писали про эту программу. Имеются в стратегии и нововведения, касающиеся заемщиков-юридических лиц. Так, организации смогут брать ипотечные кредиты под залог земельного участка, чтобы построить на нем жилье для своих сотрудников.

Несмотря на нестабильную общемировую экономическую ситуацию, в целом прогноз экспертов по ипотеке скорее оптимистичен, чем пессимистичен. Уж точно – без элементов паники, пишет «Российская газета». Что касается упомянутых социальных ипотечных программ – пока они либо существуют на бумаге, либо реализуются в малых объемах, как пилотные проекты. А хотелось, чтоб такие программы эффективно работали.