Не можешь платить по кредитам – стань банкротом

Уже несколько недель в нашей стране действует федеральный закон, позволяющий признавать банкротами не только организации и юридические лица, но и обычных граждан. Как ожидают специалисты, этой процедурой воспользуются около 15% всех российских заемщиков. Станет ли новая процедура спасением от закредитованности населения и что произойдет с тем, кто признал себя банкротом?

Беря кредит и получая деньги на крупную покупку, человек, как правило, испытывает чувство радости и эйфории. Особенно если он давно мечтал о новом телевизоре или отпуске на лазурном побережье. Такое приподнятое положительное настроение начинает постепенно улетучиваться, когда гражданину приходится каждый месяц относить внушительную сумму денег в банк на погашение кредита. А если заемщик вдруг теряет работу или его доход становится значительно меньше, можно ли погасить кредит в таком случае? Чаще всего добросовестные граждане попросят банк сделать рефинансирование кредита. Но далеко не каждая финансовая организация на это пойдет. Чтобы помочь россиянам выбраться из кредитной ямы, и был принят закон о возможности признания себя банкротом для обычного человека.

В Верховном суде подсчитали, что не менее 200 тысяч недобросовестных заемщиков могут объявить себя банкротами. А так как процедура эта не самая простая, сильно увеличится нагрузка на судебную систему страны. Предвидя рост поступлений заявлений граждан, суды разных инстанций и регионов уже потребовали у правительства увеличить штат сотрудников. При удовлетворении этого требования в ближайшее время по стране появятся около тысячи новых судей по арбитражным делам и вдвое больше их помощников. Таким образом, содержание судебной системы будет обходиться намного дороже, чем сейчас.

Руководствуясь только что вступившим в силу федеральным законом, признать себя банкротом сможет далеко не каждый желающий заемщик. Если человеку просто надоело платить кредит, он не сможет избавиться от него таким способом. Этот метод может стать настоящим спасением для тех, кто поневоле оказался в трудной жизненной ситуации и сделал все возможное, чтобы не стать должником. То есть банкротство – это уже последняя ступень, если человек к ней прибегает, то других способов погашения задолженности просто нет. Стать банкротом смогут те граждане, которые давно не платят по займу, срок неоплаченной задолженности должен составлять минимум три месяца. Объявить о банкротстве не смогут и владельцы незначительных кредитных долгов, минимальная общая сумма задолженности – полмиллиона рублей. Такие условия для проведения этой процедуры объясняются тем, что новый закон не должен стать инструментом для списания долга для тех, кто просто не хочет платить по счетам. Предложение рассчитано на тех, кто даже при большом желании просто не имеет реальной возможности погасить задолженность.

Процедура признания человека банкротом в каждом индивидуальном случае будет проводиться по-разному, но по единому алгоритму действий. Человек, решивший признать себя банкротом, должен быть готов к тому, что у него арестуют почти все, что он нажил непосильным трудом. Приставы пустят с молотка его имущество, а вырученные средства передадут банку в счет задолженности заемщика. Арестовать смогут и квартиру, но только при условии, что это не единственная жилплощадь должника. В случае, когда у гражданина нет в собственности любого другого жилья, отнимать единственный угол не будут. Абсолютно в безвыходной ситуации окажутся только те, кто имеет единственную квартиру, купленную в ипотеку. Если гражданин имеет большую задолженность по ипотечному займу, то его выселят и также продадут жилье.

А что делать, если все имущество продано на торгах, вырученные средства отданы банку, а долг все равно погашен не до конца? Банки пойдут навстречу своим заемщикам и спишут часть кредитной ноши, но только если большая часть долга уплачена. С принятием нового закона возрастает ответственность поручителей по кредиту. Дело в том, что при признании банкротом основного ответственного по кредитному договору лица обязательства по уплате долга сначала переходят поручителям, если они имеются. Например, мужчина не может платить кредит за машину, его признают банкротом, значит, поручитель в лице жены будет платить кредит мужа. Если же и эти люди не могут платить банку, то они обязаны доказать свою финансовую несостоятельность и могут также участвовать в процедуре банкротства. Но и их имущество будет выставлено на торги. Если же поручители не объявят себя банкротами, но и платить по чужому кредиту не станут, долг продолжит расти.

Следить за внедрением в нашей стране института банкротства обычных граждан будет Общероссийский народный фронт. Именно в его полномочия входит контроль проведения процедуры на всех уровнях. Организация не позволит злоупотреблять законом всем участникам кредитного рынка, а также будет принимать сообщения общества о нарушениях в этой сфере. Несмотря на внедрение контролирующего органа на начальном этапе работы закона, у специалистов все равно возникают некоторые опасения. Они боятся возбуждения большого объема дел о банкротстве по мелким кредитам, а также переживают за перегруженность судебной системы. А что особенно важно, самые смышлёные граждане смогут использовать нововведение в своих интересах и не совсем честно. И эти опасения весьма справедливы, ведь до этого признать себя банкротом могли только юридические лица, а новый закон должен сначала пройти «обкатку».

Отметим, что после того, как гражданина признают банкротом, он в течение пяти лет не сможет взять кредит ни в одном банке страны. В течение этого же срока он не сможет повторно сообщить о банкротстве. И еще три года должник не сможет занимать руководящие должности.

Предлагаем вашему вниманию подробную пошаговую инструкцию «Как признать себя банкротом физлицу».

Шаг 1: как странно бы это ни звучало, но прежде чем признавать себя банкротом, нужно перестать платить по кредиту, минимальный срок просрочки должен превысить три месяца, а сумма кредита должна быть не менее 500 000 рублей.

Шаг 2: гражданин, который желает признать себя банкротом, пишет соответствующее заявление и обращается с ним в суд общей юрисдикции.

Шаг 3: суд внимательно изучит все основания для признания вас банкротом, на которые вы ссылаетесь в заявлении. Если вы не умеет грамотно выражать свои мысли и не разбираетесь в финансовой тематике, лучше обратиться за помощью к специалисту.

Шаг 4: прежде чем принять решение по иску гражданского лица о признании его банкротом, судья вызовет в качестве свидетелей представителей банка или кредитной организации, с которыми имеет дело должник. Причем кредиторы имеют законное право отказаться от дачи показаний, на решение у них есть два месяца.

Шаг 5: уже в ходе судебных разбирательств кредиторы могут предъявить вам долговые претензии, в таком случае судья будет вынужден оперативно изучить материалы для взыскания, среди них: кредитный договор, накладные, счет-фактуры и так далее.

Шаг 6: принимая решение о присвоении статуса банкрота физлицу, суд учтет такие моменты:

• какую именно задолженность вы имеете и как давно перестали платить по кредиту;

• насколько сумма долга соотносима с размером вашего постоянного дохода;

• какие ценные вещи или имущество есть у должника, которые можно конфисковать в счет долга.

Шаг 7: ваше заявление будет рассмотрено в порядке очереди на общих условиях. По итогам суд примет решение о финансовой состоятельности или несостоятельности заемщика.

Шаг 8: если суд признал вас банкротом, то вам будут предложены два варианта развития событий.

1. По инициативе банка долг может пройти процедуру реструктуризации, то есть совместно с банком вы рассчитаете новую схему платежей, которая вам будет по силам. Возможно, банк согласится дать вам непродолжительную отсрочку.

2. Если банк не готов на первый шаг или должник не имеет возможности вовсе платить по кредиту, то его имущество конфискуют и продадут с молотка в счет уплаты долга. Оценку стоимости собственности должника проводит временный управляющий.

О том, какие последствия принесет должнику признание себя банкротом, мы писали выше, он не только не сможет брать кредиты и занимать руководящие должности, но и в большинстве случаев не сможет покинуть пределы родной страны. Помните, что получить статус банкрота намного легче, чем от него избавиться.