Автострахование: игра в одни ворота

Все счастливые страховые случаи, как констатировал бы классик, похожи друг на друга, потому говорить о них скучно. А вот все несчастливые – несчастливы по-своему. Вот о них-то мы и поговорим, и без привлечения самих страховых компаний.

Ирина К. застраховала свой Hyundai по каско (комплексное автострахование, кроме ответственности) в ноябре прошлого года. В течение 12 месяцев – к ноябрю года нынешнего – заявила два «убыточных случая»: разбитое камнем лобовое стекло и повреждения задней части кузова из-за наезда неизвестного автовладельца. Несколько дней тому назад женщина обратилась в страховую компанию А, где, конечно же, предложили продлить договор. При этом оказалось, стоимость полиса увеличивается на 50 процентов, то есть с 24 тысяч рублей аж до 38! На вопрос Ирины о причине реактивного, словно у «Боинга» какого, взлета страховки, агенты напомнили об «убыточных случаях», хотя сравнительно недавно компания А была самой недорогой в Архангельске. В компании B стоимость полиса нашей героине пересчитали: 36 тыс. руб., а в компании C – почти исходная сумма: 26 тысяч. Разница, что очевидно, весомая.

«По идее, каско страхует и от ветра, и от упавшего дерева. По первому случаю я заявляла 22 400 рублей – выплатили только 20 тысяч. Второй случай пока не рассмотрен, – рассказывает Ирина. – Большой минус в том, что страховые компании не могут наладить контакты. Я, значит, плачу за страховку, ношу письма в банк. Банк должен подтвердить, что согласен на перевод денег на мой банковский счет. Почему я должна бегать? И банковские сотрудники были удивлены: сказали, что давно эта ситуация разрешилась, они вообще-то пользуются электронной почтой и согласованно перечисляют деньги за ущерб. В страховой меня уверили, что деньги поступят в течение 15 рабочих дней, а поступили на самом деле недели на две позже. Никакого звонка не было. Я совершенно случайно узнала о поступлении, когда проверяла карточку».

В некоторых страховых компаниях, по словам нашей героини, приходится платить только 50 процентов от стоимости полиса. Если автомашину за «страховой год» какой-нибудь Кондратий не хватил – другую половину не попросят. В противном случае, разумеется, 50% необходимо оплатить. «Сегодня это возможно только при страховке дорогих автомобилей – когда страховка составляет более 50 тысяч рублей, – комментирует Ирина. – Много подводных камней, и ерунда творится во многих компаниях: есть разные плюсы, но все не в пользу застраховавшегося».

Ольга Б. застраховала свой Ford Focus по каско и ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) в компании X в декабре 2010-го. К истечении годового срока действия каско средство передвижения приобрело лишь ряд повреждений (сколов) капота. В течение 20 дней после подачи заявки о наличествующих автоувечьях женщине ни один агент не позвонил и не сообщил о результате «сколопроверки». Хотя нет, позвонили – чтобы напомнить о грядущем окончании действия страховки и осведомиться, есть ли желание пролонгировать договор. «В итоге я позвонила сама, и мне сообщили, что этот случай не считается повреждением и вообще не является страховым, – разводит руками Ольга. – На вопрос «почему?» мне ответили, что решение принимал головной офис в Москве: это по их правилам не страховой случай. В общем, дурой оказалась я. Сейчас точно могу сказать: с компанией X работать больше не буду».

Повышение стоимости страховки «Х-агенты» нашей второй героине объяснили ростом коэффициентов, стартовавшим в июле текущего года: каско «возмужала» с 32 200 до 35 500 рублей, «автогражданка» – с 3009 до 3550 деревянных.

«Страховая компания сваливает вину на «Почту России»: якобы та плохо работает, – поэтому и не прислала документ об отказе в возмещении ущерба. Сомневаюсь, что теперь эта бумага ко мне вообще придет», – говорит Ольга.

Между тем через своих знакомых владелец «форда» выяснила, что до февраля 2012 года в конторе Х действует спецпрограмма по стоимости полиса. Та самая, упомянутая нами выше, – «50Х0 – 50Х50». Определенно, страховщики никогда не раскроют тайну, как и где можно сэкономить.

На форуме сайта 29.ru в теме «Автострахование» автовладельцы живо обсуждают плюсы и минусы страховок, советуют друг другу страховые компании и оценивают выгодные предложения.

«Страховка обошлась в 25 600 рублей, – признается посетитель сайта под ником Prina. – Вообще, я обзвонила около 25 страховых компаний: везде требования были одинаковые, а цена – от 25 до 65 тысяч». «Чем больше компания, тем больше нарушений законодательства и хамства, они не дорожат клиентами, – уверен Константин Гар. – На монополиста трудней повлиять, чем на мелкую компанию».

Гиганты и правда деликатничают с клиентами весьма избирательно – хоть в страховом бизнесе, хоть, допустим, в продуктовом. Впрочем, купив в супермаркете просроченный плавленый сырок, возместить ущерб обычно гораздо проще.

«В страховых компаниях при наличии регрессных исков (когда они могут вернуть себе затраченное) всё хорошо. Но если случится град, как у меня – претензий предъявить некому, – то на эту сумму страховая премия вырастает на следующий год ого-го! Наверное, везде так. Я-то считала, что если ты не виноват – все ОК. Но не тут-то было! – делится Пантера. – Наличные брать выгоднее – ремонт в другом месте обходится в разы дешевле, он к тому же качественнее. От страховщиков ремонта ждать долго, и его предлагают всегда не вовремя. Поэтому проще – взять деньги и спланировать ремонт».

Вроде бы простую схему восстановления утраченного излагает автовладелец. Ну а как быть, если срок страховки весь вышел, а ваша «Лада» – бац!.. и пострадала от раззявы-автомобилиста?

«При просрочке каско даже на один день машину фотографируют, поскольку этот «просроченый» день страховкой не покрывается. Страховщик фиксирует все повреждения, даже незначительные царапины. Все, что зафиксировано, вам не оплатят, если заявите. Так что если будете устранять повреждения сами (те, которые уже были при страховании), надо снова показать машину страховщику, он составит акт о том, что повреждения устранены, – советует Galina29. – Если авария будет, то гибэдэдэшники, конечно, могут все в кучу записать, но в страховой нужно еще доказать, что повреждения получены вследствие именно этой аварии. То есть если вы «догнали» чью-то машину и поврежден передний бампер – его вам оплатят. А если у вас была еще и вмятина на заднем бампере, то попробуйте доказать страховой, что вы ее тоже получили, «догнав» машину впереди. Это вряд ли получится».

...За разбитое придорожным камнем лобовое стекло у своей «легковушки» Ирина К. получила от страховой компании 20 тыс. руб. на ремонт. А на новое потратила из «двадцатки» всего шесть – мастерскую сумела найти недорогую. Получается, если вас обманывают – умейте обманывать сами?