Если банк оказался вдруг и не друг, и не враг...

Каждый клиент банка, хоть однажды воспользовавшийся кредитом, вынужден признать, что банк-кредитор стал настоящим «другом»: дал взаймы денег, когда была в том острая необходимость. Однако в кризисные времена банк и его клиент подчас оказываются по разные стороны баррикад: кредитная организация переоценивает риски дефолта ссуды в связи с тем, что заемщик рискует лишиться работы. А клиент, в свою очередь, ждет подвоха от банка, например, изменения ставки по уже выданной ссуде. Досадная «неприятность» произошла с заемщиками банка «Агроимпульс». В декабре прошлого года банк оповестил клиентов, что с 1 февраля повышаются ставки по ранее выданным ссудам. Клиентам было предложено либо досрочно, в течение 30 дней, погасить задолженность по старой ставке, либо выплачивать ссуду на новых условиях. Необходимо отметить, что право на одностороннее изменение процентных ставок по выданным ссудам в случае изменения ставки рефинансирования Банка России или ставок межбанковского кредитования предусмотрено в типовом кредитном договоре большинства российских банков, кредитующих население. Оказалось, что основной причиной, побудившей банк пойти на такой, мягко говоря, непопулярный шаг, стало, как следует из официального сообщения, «существенное увеличение ставок межбанковского кредитования – более чем в два раза». Очевидно, иного решения, кроме как уладить возникшие финансовые проблемы за счет клиентов, в банке не нашли. По словам одного из клиентов регионального филиала «Агроимпульса», обратившегося с жалобой в общероссийскую организацию «Союз заёмщиков и вкладчиков России», решение банка «вылилось» в повышение ставки по автокредиту с 16% до 35% годовых. Однако вскоре, очевидно, под давлением возмущенных клиентов руководство банка «Агроимпульс» вынуждено было признать, что подход к формированию новых ставок пропорционально изменению ставок межбанковского кредитования оказался «недостаточно очевидным» для простых заемщиков. В связи с этим в качестве ориентира для повышения ставок по кредитам была использована иная, более «щадящая» схема: с учетом роста ставки рефинансирования Банка России. За последние месяцы, кстати, Центробанк неоднократно менял учетную ставку, повысив ее в ноябре до 12%, а с 1 декабря – до 13% годовых. С учетом изменения показателя ставки по ранее выданным ссудам банка также возросли на треть. История с банком «Агроимпульс» в очередной раз заставила не на шутку поволноваться и заемщиков других кредитных организаций. Граждане осознали, что от подобной неприятной неожиданности не застрахован сегодня никто. По словам председателя генерального совета Союза заемщиков и вкладчиков России Владислава Кудинова, заемщики банков опасаются, не будут ли повышены проценты за пользование кредитом и не потребует ли банк досрочного погашения суммы займа. «Указанные проблемы выявляют непроработанность законодательного регулирования в отношении потребительского кредитования», – отметил эксперт. Российское законодательство в сфере потребительского кредитования действительно очень расплывчато. Так, по словам юрисконсульта Союза заемщиков и вкладчиков России Екатерины Козловой, статья 809 Гражданского кодекса России не обязывает стороны кредитного договора устанавливать размер процентной ставки, так как проценты можно вычислить по ставке рефинансирования. Кроме того, по-прежнему нет четкого толкования понятия «потребительский кредит». В соответствии с указанием Банка России №2008-У в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, комиссии. Действие закона «О защите прав потребителей» распространяется как на деятельность торговых сетей, реализующих товары в кредит, так и на банки, которые Банк России призвал «адаптировать к указанной норме закона политику взимания процентов за пользование кредитом». Но из вышесказанного не вытекает запрета на пересмотр размера процентов в порядке, согласованном между банком-кредитором и его клиентом. В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры неустоек, взимаемых с заемщика, лимит овердрафта должны доводиться банками до сведения клиентов «до заключения кредитного договора и до изменения его условий». Екатерина Козлова отмечает, что сопоставление данных положений показывает, что, во-первых, банки должны раскрыть полную сумму кредита, подлежащую выплате гражданином, причем не в процентах от основного долга, а конкретно в рублях. Во-вторых, специальный закон «О банках и банковской деятельности», регулирующий деятельность банков, особо оговаривает изменение условий кредитного обязательства именно тогда, когда заемщиком выступает гражданин. В-третьих, законодательство не исключает право банка изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке, а лишь обязывает довести нововведения до заемщика. Таким образом, получается, что банк имеет полное право на изменение процентной ставки по уже выданным кредитам. Но только в том случае, если данное условие прямо прописано в договоре. Если же пункт о возможности банка в одностороннем порядке повысить ставку по кредиту отсутствует в действующем кредитном договоре, то банк может лишь предложить заемщику подписать дополнительное соглашение, без заключения которого изменение условий кредитования просто невозможно. Естественно, излишне говорить о том, что если клиент добровольно подписал допсоглашение, банк имеет полное право изменить ставку по ранее выданному кредиту. Немаловажным является и тот факт, что заемщикам, которые отказываются идти на добровольный контакт и подписывать договор с новыми условиями, банк может начать «вставлять палки в колеса». По словам директора операционного офиса «Банка Сосьете Женераль Восток» Владимира Сероштанова, если требование банка о повышении ставки является обоснованным, а заемщик отказывается от подписания дополнительного соглашения или от исполнения кредитного договора на новых условиях, то банк вправе потребовать досрочного возврата кредита. «Если же требования банка необоснованны, то заемщик вправе выдвигать соответствующие возражения при переговорах с банком относительно измененных условий договора», – отмечает эксперт. Не менее важным является и то, чтобы новость о необходимости погашать старый кредит по новой, повышенной, ставке, не свалилась на заемщика как снег на голову. Порядок уведомления клиента обо всех важных изменениях также прописывается в кредитном договоре. «Как правило, банк обязан направить письменное уведомление по домашнему адресу заемщика за 30 дней до предполагаемой даты изменения ставки по кредиту», – отмечает Владимир Сероштанов. «Если изменение процентной ставки влечет раскрытие полной стоимости кредита и суммы обязательств в рублях, то оно вступает в силу не ранее чем через 30 дней после извещения заемщика. При этом в отличие, например, от тарифов за расчетно-кассовое обслуживание новая сумма кредитных платежей строго индивидуальна и не может доводиться до сведения сразу всех заемщиков, даже по целевым кредитам в общей форме», – соглашается Владислав Кудинов. Сложившуюся ситуацию нельзя назвать однозначной. При ухудшении ситуации в финансовом секторе банки не исключают возможности повышения ставок по уже выданным кредитам, в том числе и по долгосрочным ипотечным ссудам. Пункт о праве банка в одностороннем порядке повышать ставку по действующему кредиту в связи с резким повышением Центральным банком ставки рефинансирования, колебанием валютных курсов и изменением прочих рыночных факторов может содержаться в договоре по любому виду кредита. Хотя, по мнению Владимира Сероштанова, в случае с кредитами без обеспечения, например, потребительскими или карточными, вероятность наличия в договоре «неприятного» для заемщика пункта намного выше. Но пока банки не спешат воспользоваться предоставленной возможностью для изменения условий по выданным кредитам в массовом порядке. «Повышение ставок по кредиту в условиях нестабильности воспринимается клиентами негативно, – отмечает директор департамента маркетинга и планирования продуктов Москоммерцбанка Дмитрий Орлов. – Такие действия банки должны предпринимать крайне осторожно, ведь заемщик может не справиться с новой нагрузкой». В любом случае всем, кто оформил в банке кредит на покупку квартиры или автомобиля и еще не успел рассчитаться по ссуде, стоит еще раз внимательно перечитать кредитный договор, обратив особенное внимание на текст, написанный мелким шрифтом.