Интернет-банкинг – технология будущего?

Трудно сейчас найти человека, которого устраивала бы система оплаты коммунальных услуг или услуг связи. Регулярное посещение почтовых отделений и утомительные очереди выбивают нас из колеи. Сколько раз по причине досадной необходимости тратить свое время на посещение магазина мы отказывались от совершения какой-нибудь покупки.

С этим вполне можно было смириться лет пять назад, но не в век электронных технологий. В последнее время Интернет появился и в такой во многом консервативной сфере, как банковские услуги, что привело к появлению интернет-банкинга. Сегодня темп развития интернет-технологий значительно опережает возможности и желания среднестатистического жителя города. Что же это такое, и какую пользу данная технология может принести?

Интернет-банкинг, как следует из названия, основан на передаче информации по Интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Сеть для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Для использования системы не требуется каких-либо дополнительных знаний.

Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

1. Выписки по счетам.

2. Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и так далее).

3. Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и так далее.

4. Внутренние переводы на счета банка.

5. Переводы на счета в других банках.

6. Конвертация средств.

7. Оплата услуг.

Возможности

Интернет-банкинг востребован в первую очередь потому, что он экономит время владельцу банковского счета. Главным преимуществом является все-таки удобство, которое позволяет забывать о наших насущных хлопотах и ненужной бумажной работе. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через Интернет. С другой стороны, новые технологии позволяют оперативно получать всю необходимую информацию, что, несомненно, важно для тех, кто хочет всегда быть в курсе всех финансовых событий. «Основное преимущество интернет-банкинга – его безусловное удобство по сравнению с другими способами оплаты платежей. Интернет-банкинг – это возможность круглосуточно из любой точки мира, в любое удобное время, посредством Всемирной паутины получать доступ к своим счетам и совершать по ним операции. Чтобы оплатить счет, не нужно стоять в очереди, все платежи проходят четко, надежно и в режиме реального времени», – говорит исполнительный директор банка УРАЛСИБ по региональным коммуникациям Сергей Лобанов.

Наконец, интернет-банкинг позволяет нам экономить. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, пользователям услуги предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «банк-клиент». Изначально система «банк-клиент» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса не так важна, как для частных клиентов. Банк-клиент – это «толстая» система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема-передачи информации. А «интернет-банк» – это «тонкая» система, появилась она позже, и для ее использования нужен только компьютер с выходом в Интернет. Можно сказать, что интернет-банк – это аналог системы банк-клиент, работающий через Сеть.

К примеру, системой дистанционного банковского обслуживания «Промсвязьбанка» – PSB-Retail – в настоящее время пользуются более 200 000 клиентов по всей стране. «Интернет-банк PSB-Retail дает клиентам возможность самостоятельно совершать большинство банковских операций и управлять своими средствами, не посещая офис банка. В частности, клиенты могут проводить коммунальные платежи, платежи в адрес операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, платежи в пользу государственных и муниципальных органов власти, а также других компаний по многочисленным готовым шаблонам и по произвольным реквизитам. При помощи интернет-банка PSB-Retail можно осуществлять конверсионные операции и операции по вкладам, погашать кредиты, заказывать банковские карты». Подключение к системе совершенно бесплатное. На сегодняшний день в интернет-банке PSB-Retail доступно проведение платежей в адрес более 250 компаний по готовым шаблонам с их реквизитами. Большая часть таких переводов – без комиссий.

Для физических лиц интернет-банк в «ЮниКредит Банке» также бесплатный. К системе Enter Unicredit подключено свыше 220 тысяч клиентов, сообщили в кредитной организации.

Безопасность платежей

Многие потенциальные пользователи банковских интернет-услуг сомневаются в безопасности электронных расчетов. «Действительно, интернет-банкинг – одна из самых продвинутых технологий, позволяющая с минимальными затратами организовывать обслуживание гигантского количества лиц, это признано во всем мире. Одновременно это и самая уязвимая часть системы. Как нигде видно противоречие: самая безопасная система – та, которая не работает, самая опасная система – та, которая позволяет пользователю делать все, что хочешь. Поиск золотой середины между этими противоречиями составляет искусство создания и реализации системы информационной безопасности. Да, надо сказать, что сегодня интернет-банкинг небезопасен», – признает первый заместитель начальника Центра ФСБ России Александр Баранов.

По словам эксперта, имеется вероятность утраты средств, и банки это прекрасно осознают. Для этого создаются соответствующие страховые фонды, но прибыль банка от этого настолько велика, что перекрывает эти фонды. В то же время и клиенты банков не всегда соблюдают элементарные правила безопасности. «Проблем много, нужно совершенствовать карточки, механизмы. Есть идеи, которые позволяют сделать электронный банкинг достаточно безопасным. Но вместе с тем нужна еще большая работа с гражданами, пользователями карточек, потому что зачастую даже самые простые правила обеспечения информационной безопасности лично самим клиентом не соблюдаются», – говорит Александр Павлович.

По мнению Сергея Лобанова, существующие сегодня технологии обеспечивают безопасность сервиса, в частности, для обеспечения конфиденциальности пересылаемой через Интернет информации применяются специальные защищенные протоколы, клиенту выдаются так называемые сеансовые ключи с индивидуальными паролями. «Однако пользователь, безусловно, должен также помнить и соблюдать элементарные правила безопасности – никому не сообщать и периодически менять пароли доступа, используя сложные комбинации букв и цифр, регулярно просматривать протокол посещений и операций», – советует Сергей Лобанов.

Эксперты полагают, что защита системы интернет-банкинга более совершенна, чем, например, защита платежей с кредитных карт. Большинство банков выдают клиенту ПИН-конверт, в котором находится код, аналогичный коду пластиковых карт. Знать его может только клиент, и даже сотрудники банка его никогда не узнают. При третьей неправильной попытке ввода ПИН-код блокируется, и разблокировать его может только владелец по обращению в банк (звонок, заявление).

Если клиент подозревает, что кто-то все-таки узнал его данные, то он может самостоятельно изменить как пароль, так и логин в любое удобное для него время.

Перспективы развития

Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов. Самые смелые аналитики уже сейчас сходятся во мнении, что интернет-банкинг можно рассматривать как самое полезное изобретение со времен появления телефона.

Как сказал заместитель председателя Банка России Михаил Сенаторов, интернет-банкинг появился и никогда не исчезнет, более того, он будет развиваться очень стремительно. Не только карточки, но и другие банковские приложения начнут использовать Сеть, в частности, это касается выдачи кредитов, предоставления ссуд и так далее. «Эти процессы достаточно стандартизованы, но обслуживание клиента дистанционно и с помощью электронных средств экономит банку очень большие средства. Если человек обслуживается операционистом лично, то стоимость такого обслуживания в 100 раз выше обслуживания через Интернет. Поэтому за счет сокращения издержек банки добиваются лучших финансовых результатов. Здесь тенденция перехода на Интернет, на сокращение личного общения сотрудников банка с клиентами, предоставление больших услуг через Сеть», – констатирует Михаил Юрьевич.

«Основные направления развития интернет-банкинга – это развитие сервисных возможностей при платежах одновременно с повышением уровня информационной безопасности. Мы все видим, как совершенствуются всевозможные современные гаджеты, уже появляется возможность мобильной связи в самолете, внедряются новые пластиковые карты и так далее. Все эти современные новации, будут создавать возможности объединения и расширения услуг в интернет-банкинге. Будет возрастать скорость операций, совершенствоваться интерфейсы», – считает Сергей Лобанов.

А ведь именно жители мегаполисов, активно следящие за современными технологиями, и есть самая обеспеченная часть населения, следовательно, самая желанная клиентура для банков. К тому же образованные и молодые пользователи банковских услуг гораздо активнее «традиционного» клиента российских банков, сохранившего советский менталитет.

В то же время, по словам Сергея Лобанова, современные банковские интерфейсы управления своим счетом через интернет сегодня максимально просты и понятны. «Мы видим, что сегодня уже не только среднего возраста работающие граждане пользуются интернет-банкингом, но и, например, молодые домохозяйки, а в последние годы еще и активные пенсионеры весьма успешно стали осваивать эти сервисы. В свое время они довольно беспроблемно влились в когорту пользователей мобильных телефонов и банкоматных сетей, и теперь с удовольствием осваивают новое для них качество жизни под названием Интернет.

Сегодня многие из них прекрасно ориентируются в сетевой информации пенсионных фондов, жилищно-коммунальных служб, бытовых компаний, и, конечно же, финансовых структур. Так что, клиентский круг расширяется на глазах, что не может не радовать», – говорит Сергей Лобанов. Так что в будущем, скорее всего, по мнению Алексея Самсонова, «клиенты будут все реже посещать отделения банков, проводя практически все операции через Интернет. К этому все идет».

Конечно же, производить операции с денежными средствами с помощью интернет-банкинга намного удобнее, нежели хранить крупные суммы денег дома, пытаясь найти для них самые труднодоступные и скрытые места и пребывать в постоянном страхе за свои кровные. Увы, то, что было спрятано одним человеком, может быть найдено и другим. Да и память зачастую нас подводит. Однако в любом случае каждый выбирает то, что кажется удобным и надежным лично ему. Стоит надеяться, что такая технология, как интернет-банкинг, будет исправно служить на благо людям.