Выбираем правильную страховую компанию

Традиционно в октябре страховщики отмечают свой профессиональный праздник. 6 октября 1921 года начал свою деятельность Госстрах РСФСР. Эта дата и была принята в качестве дня основания страховой деятельности в России. Позднее, когда образование новых страховых компаний приняло массовый характер, был принят закон РСФСР «О страховании» (1992). На сегодняшний день рынок представлен большим числом компаний. Как сориентироваться при выборе страховой компании, на что обратить большее внимание, какие грядут изменения в наступающем году в этом финансовом секторе, свою экспертную оценку дают профессионалы – непосредственные участники рынка. Критерии Согласно данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), оперативные выплаты и срок работы на рынке – наиболее важные критерии выбора страховой компании среди интернет-пользователей. При этом срок работы более значим для старшего поколения (от 45 лет и более), а оперативность выплат – для более молодых в возрасте от 24 до 35 лет. «Ориентация на срок работы компании на рынке, в принципе, правильная, однако стоит учитывать также и качество этой работы, опыт, наличие положительных отзывов клиентов и так далее. Что касается сроков выплат, то такой подход может себя не оправдать. Зачастую можно видеть, что страховщик в рекламной кампании заявляет срок возмещения – три дня, а на практике клиенты сталкиваются с занижением сумм выплат или неправомерными отказами. Так некоторые недобросовестные компании компенсируют быстроту работы. Жертвой мошенников также рискуют стать клиенты, ориентирующиеся на самую низкую цену полиса. Часто за такими горячими предложениями следует не менее горячие споры по страховому случаю, которые нередко доходят до суда», – отмечает директор филиала ОСАО «Ингосстрах» Рустам Камалетдинов. Как полагает директор Приволжской дирекции ОАО СК «РОСНО» Александр Емелин, одним из ключевых критериев выбора является качество урегулирования убытков – то, как компания выполняет свои обязательства перед страхователями. «По моим наблюдениям, сейчас страхователи в целом стали рациональнее подходить к страхованию, в том числе к выбору страховых компаний, ориентируясь не только на ценовую политику страховщика, а на его историю деятельности на рынке страхования, на качество выполнения своих обязательств перед клиентами. В этой связи повышение требований к минимальному размеру уставного капитала позволит облегчить страхователям выбор», – считает эксперт. По словам первого заместителя директора филиала ООО «Росгосстрах» Владимира Вавилова, оперативность выплат – показатель очень субъективный, иногда выплаты задерживаются в связи со сложностью убытка, либо недостатком необходимых документов. «Благодаря самому современному в Европе программному обеспечению, в «Росгосстрахе» средний срок урегулирования убытков гораздо ниже, чем в других страховых компаниях, около 10 дней, а по ОСАГО еще меньше», – говорит Владимир Вавилов. «Основные вещи, на которые нужно обращать внимание это, то, что можно оценить более объективно, например размер, масштаб компании, срок работы, известность бренда. Все эти вещи определяют основной важный показатель компании – надежность», – уточняет страховщик. Кстати, на масштаб компании (количество филиалов и отделений) и известность страховщика интернет-аудитория ориентируется чаще, чем на стоимость страховых услуг. По мнению Рустама Камалетдинова, на сегодняшний день разумнее всего отдавать предпочтение крупным страховщикам с устойчивыми позициями на рынке, хорошей репутацией и широким ассортиментом программ в различных отраслях страхования. «Более продвинутые страхователи могут ознакомиться с результатами финансовой деятельности компании, оценить сбалансированность портфеля по тем или иным видам, эта информация открыта и доступна, ее публикуют специализированные сайты и отраслевые СМИ», – уточняет эксперт. Полезным также, по мнению заместителя руководителя Департамента маркетинга и развития ОСАО «Россия» Марии Гуляевой, будет изучение отзывов о страховщиках, размещенных на соответствующих интернет-ресурсах. «После того, как вы определитесь с предварительным перечнем компаний, с которыми потенциально могли бы заключить договор страхования, можно приступать к выбору той единственной, которой вы готовы доверить защиту здоровья или своего имущества. В преддверии вступления в силу новых требований к минимальной величине уставного капитала, этот показатель сегодня должен стоять в ранге списка вопросов одним из первых», – считает Мария Гуляева. Полезным будет также ознакомиться и с сайтом страховщиков, где можно найти основные условия страхования, продукты, перечень рисков, принимаемых на страхование, и на основе этого сравнить предварительную стоимость договора страхования в разных компаниях. «Кроме того, отдельное внимание стоит уделить стоимости договора страхования. Чрезмерно заниженная цена услуги при прочих равных условиях страхования сегодня скорее должна насторожить вас, а не стать основанием для выбора именно этой компании, как было до кризиса», – поясняет Мария Гуляева. По данным исследования НАФИ, рекомендации друзей и родственников также указываются посетителями сети в качестве одного из критериев выбора страховщика. При этом женщины придают этому фактору большее значение. «На что ориентируется клиент при выборе страховой компании? В первую очередь на рекомендации своих знакомых, друзей, в крайнем случае кредитного эксперта в банке. Не играют роль ни узнаваемость бренда, ни позиции в рэнкингах, ни оценки рейтинговых агентств, – комментирует заместитель генерального директора ООО Башкирская страховая компания «Резонанс» Сергей Лапаев. – 99% процентам клиентов не ведомо требование к уставному капиталу. Следующим и решающим моментом практически для любого клиента является стоимость страховки. К сожалению, отечественный страхователь очень плохо представляет, что он приобретает у страховой компании. Попросите 10 человек дать определение понятия «страховка» и вы услышите 10 вариантов ответов. И если это не специалисты, работающие в страховании, то скорее всего, все десять ответов будут не правильными». Сергей Лапаев дает следующие советы при выборе страховщика: Убедитесь, что страховая компания работает на законных основаниях. Проверьте наличие государственной регистрации и лицензии на тот вид страхования, какой вас интересует;Попросите предоставить вам правила страхования и внимательно их прочитайте;Уточните, куда вам придется обращаться в случае наступления страхового события. При оформлении полиса не важно, где вам его выпишут, а вот при наступлении страхового случая вам придется куда-то конкретно обратиться. И еще нет ни одной страховой компании в мире, которая урегулирует страховые события по Интернету;Постарайтесь узнать у своих знакомых отзывы о работе компании. Не стоит в данном случае ориентироваться только на отзывы в Интернете. Чаще там пишут люди, недовольные действиями компании. Хотя в большинстве случаев они просто пренебрегли вышеперечисленными рекомендациями при выборе страховой компании. Отметим, реже всего интернет-аудитория ориентируется на наличие филиала компании рядом с домом или офисом и количество рекламы у страховой компании. Удобное же время работы отделений важно для интернет-пользователей старшей возрастной группы (от 45 лет и старше). Высокий профессионализм сотрудников замыкает тройку наиболее важных критериев. Важность такого критерия, как принадлежность страховой компании государству (наличие доли госучастия) снижается по мере увеличения уровня доходов интернет-пользователей. После Нового года Со следующего года требования к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний увеличатся до 120 миллионов рублей, для компаний, специализирующихся на страховании жизни, – до 240 миллионов рублей, а для перестраховочных компаний – до 480 миллионов рублей. Предполагается, что участников рынка, особенно регионального, с вступлением в силу новых требований станет меньше. «Принятые повышенные требования к минимальному размеру уставного капитала, которые вступают в силу с начала 2012 года, приобретают особую важность для развития рынка страховых услуг. Этот шаг позволит усилить консолидацию отечественных страховых компаний, что, безусловно, благотворно отразится на качестве андеррайтинга, размере собственного удержания, качестве перестраховочного покрытия, инвестиционной политике. В настоящий момент трудно дать оценку, сколько компаний покинет рынок после вступления в силу нововведений», – говорит Александр Емелин. Отметим, глава Росстрахнадзора Александр Коваль ранее заявил, что в 2012 году около 200 страховых компаний, скорее всего, покинут страховой рынок России. По мнению Марии Гуляевой, на долю недокапитализированных страховщиков сегодня приходится незначительная часть сборов и договоров страхования, что позволит распределить их между оставшимися участниками рынка в плановом, спокойном режиме. «Кроме того, ввиду заранее известных изменений и полного понимания того, что не все страховщики будут уходить с рынка цивилизованно, представители надзорных органов уже достаточно продолжительное время тщательно контролируют деятельность отдельных участников рынка, дабы минимизировать случаи ухода «по-английски» и не допустить коллапса рынка», – поясняет Мария Гуляева. По словам Рустама Камалетдинова, нововведение окажет выраженное влияние на страховой рынок, особенно региональный. «Число игроков действительно сократится, причем из отрасли уйдут как мелкие компании, у которых нет ресурсов для наращивания капитала, так и средние игроки, бизнес которых потеряет в рентабельности при новых «правилах игры». На региональном рынке эти процессы будут происходить ярче, поскольку этот сегмент традиционно насыщен компаниями среднего сегмента, работающими с отраслевыми клиентами. В целом мы будем наблюдать ситуацию увеличения доли крупных игроков, на региональном рынке это будут филиалы ведущих федеральных страховщиков», – прогнозирует эксперт. Аналогичной точки зрения придерживается и Сергей Лапаев: «Что нас ждет после Нового года? Очередное сокращение числа малых компаний. Укрупнение и без того крупных. Снижение конкурентной борьбы и по сути унификации предложений на страховом рынке. В результате этих процессов рынок покинут порядка 200 компаний». Владимир Вавилов также считает, что на рынке новый закон о капитале страховых компаний не сильно отразится. «Но в любом случае, если вам предлагают застраховаться за дешево в малоизвестной компании, стоит три раза подумать, останется ли эта компания после вступления закона в силу», – советует представитель Росгосстраха. «Тем не менее в отдельных регионах ситуация будет более острой. Это объясняется тем, что проблемы с недостаточностью капитала сейчас наблюдаются в большей степени у некрупных операторов, работающих на локальных рынках, то есть у отдельных региональных страховщиков, на основную долю портфеля которых сегодня приходятся наиболее убыточные автомоторные виды страхования», – отмечает представитель ОСАО «Россия». В целом, по оценке Александра Емелина, для страхователей данная мера будет иметь положительный эффект и позитивно отразится на развитии страховой культуры в целом и на региональном рынке в частности. «Отмечу, что на формирование страховой культуры кризис повлиял серьезно. В конце 2008-го, весь 2009 год многие страховщики испытывали серьезные финансовые трудности. Просрочки выплат, затянутые сроки урегулирования убытков, отзывы лицензий, банкротства – эти моменты подрывали доверие потребителей к игрокам страхового рынка. С учетом того, что страховая культура россиян до сих пор оставляет желать лучшего, надежным и стабильным компаниям, выполняющим свои обязательства, до сих пор приходится преодолевать потребительское недоверие», – констатирует эксперт. Но в то же время, по мнению эксперта, клиенты стали более тщательно выбирать страховщика – на старте, перед заключением договора изучают качество страхового покрытия, сравнивают условия договоров.