Кредитные каникулы. Как правильно отсрочить выплаты

Иногда наступают моменты, когда сложно своевременно внести платеж по кредиту. Причины трудностей могут быть разные, но задолженность все равно необходимо продолжать гасить. Отсрочить выплаты на небольшой период могут кредитные каникулы, которые все чаще предоставляют заемщикам российские банки. В ноябре банк «Связной» по ряду своих кредитных продуктов вводит опцию «Кредитные каникулы». Услуга предоставляется бесплатно, но не чаще одного раза в 12 месяцев, начиная с даты выдачи кредита, и предполагает месячную отсрочку его погашения. Правда, при условии, если нет просрочек, сделано не менее трех ежемесячных платежей и не позднее, чем за два месяца до окончания срока действия договора. Схожая услуга начала действовать и с сентября в Промсвязьбанке. На момент подачи заявления на получение «кредитных каникул» у заемщика также должна отсутствовать просрочка (допускается просрочка не более 7 дней), сделано не менее 6 первых платежей по кредиту, не проведена реструктуризация. Как отмечают в банке, услуга позволит заемщикам ежегодно в течение всего срока кредита отложить до двух ежемесячных платежей. Отсрочка платная и предоставляется по одному из вариантов: полная отмена платежа с перерасчетом графика платежей или перенос погашения только основного долга с перерасчетом графика платежей. «Для нас очень важно не только привлечь нового клиента выгодными условиями потребительского кредитования, но и сделать так, чтобы жизнь с кредитом оставалась для каждого нашего заемщика легкой и комфортной. Теперь клиентам, которые исправно оплачивают задолженность по кредиту, мы дадим возможность «поставить свой кредит на паузу» и... сделать крупную покупку или поехать в отпуск», – рассказывает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Отметим, что несколько месяцев назад «каникулы» по ряду продуктов были введены в банке «Восточный экспресс» и «Быстробанке». В некоторых кредитных организациях эту услугу запустили под названием «отсроченный платеж». Как считает аналитик «Инвесткафе» Никита Игнатенко, для банков кредитные каникулы – это один из способов управлении просроченной задолженностью. «Кроме того, дополнительный стимул лояльности клиентов банка. Для заемщика определенным плюсом является отсрочка платежа, которая может понадобиться в различных жизненных ситуациях. На мой взгляд, такая услуга будет пользоваться популярностью в том случае, если процедура ее оформления будет необременительной, а стоимость низкой. В противном же случае проще будет занять у родственников или друзей на несколько дней/недель для погашения очередного платежа по кредиту». Аналитик ИХ «Финам» Анатолий Вакуленко также полагает, что наличие возможности в случае неких непредвиденных обстоятельств взять паузу в выплате по кредиту является полезной опцией. «Плюс для заемщика в том, что он получает возможность маневра средствами, и психологически кредит на него не давит так сильно. Для банка в том, что кредит в период «каникул» не считается просроченным, что позитивно сказывается на оценке рисков кредитного портфеля. При умелом маркетинге организации, активно продвигающие услугу, могут увеличить свою долю на рынке. Однако следует ожидать, что такая услуга может стать в банках повсеместной», – уверен эксперт. Между тем не все банкиры с этой позицией согласны и сомневаются в последующей масштабности услуги. По словам управляющего филиалом «Абсолют Банка» в Казани Рината Юсупова, на сегодняшний день «кредитные каникулы» или отсрочка платежа (в большинстве случаев с погашением процентов), скорее, исключение, чем правило на российском рынке. В большинстве банков, в том числе и в «Абсолют Банке», подобный механизм не применяется. При возникновении проблем, как правило, используются стабилизационный кредит или реструктуризация. «В любом случае заемщику в случае возникновения материальных трудностей следует незамедлительно обратиться в банк. Для кредитной организации любой инструмент, помогающий выйти клиенту из просрочки, это хорошая возможность повысить лояльность своих заемщиков. Клиент понимает, что банк стремится разобраться в его финансовых неурядицах и помочь ему, а не просто получить прибыль. Плюсы в диалоге с банком для заемщика также очевидны – в случае непредвиденных ситуаций он может спокойно заняться решением своих проблем, а не переживать по поводу просрочки», – отмечает г-н Юсупов. Правда, по мнению банковских экспертов, в ряде случаев «кредитные каникулы» как для банка, так и для заемщиков при халатном к ним отношении могут спровоцировать просрочку платежа. По словам заместителя руководителя компании «Кредброкерс» Юлии Трасковой, банк должен достаточно осторожно идти на отсрочки. «Серьезнейшим образом обращать внимание на причины обращения к отсрочке клиентов. По ряду из них более удобна реструктуризация долга. Заемщики, в свою очередь, также должны более внимательно изучать правила предоставляемой услуги. Иногда чтобы нагнать сроки, объем кредитных выплат при «каникулах» вырастает. А значит, и справиться с погашением кредита становится еще тяжелее».