Как спланировать платежеспособность по кредиту?

Ведение семейного бюджета – дело весьма полезное в любом случае. Однако если вы решили взять кредит, это действие становится обязательным. Как иначе вы сможете узнать, будет ли посильной для вашей семьи долговая нагрузка?

Специалисты рекомендуют брать кредит только в том случае, если сумма ежемесячных выплат по нему составит не более 40% от совокупного дохода семьи в месяц. Лучше, конечно, если эта цифра будет ниже 40%. Однако эта цифра отражает «среднюю температуру по больнице» и может не совпасть с конкретно вашей ситуацией. Ведь если человек тратит на свои обязательные расходы 90% своего дохода, у него никак не может остаться еще 40%. Так что нужно исходить из собственных расчетов.

Значит до подачи заявки на кредит вам нужно рассчитать, каков среднемесячный доход вашей семьи и какую сумму составляют обязательнее расходы, такие как траты на питание, оплату жилья, проезда, услуг связи и т.д. Затем вы должны вычесть сумму ваших расходов из суммы доходов и определить, сколько остается. Также нужно учесть, что помимо обязательных расходов у каждой семьи есть непредвиденные траты. Поэтому желательно, чтобы сумма выплат по кредиту была меньше суммы, остающейся у вашей семьи после внесения всех обязательных платежей.

Для того чтобы выбрать оптимальный кредит, нужно соотнести свои пожелания со своими возможностями. То есть определив, какую сумму вы хотите взять, нужно найти предложения банков с минимальными ставками и посчитать, на какой срок вы можете взять такой кредит, чтобы сумма ежемесячных выплат соответствовала вашим расчетам. Затем рассмотрите подробнее те предложения, которые подходят под ваши параметры, сравните их между собой. Учтите, что ставка по кредиту чаще всего зависит от того, сколько документов вы сможете предоставить банку. Чем больше документов о себе вы предоставите, тем ниже будет ставка. Так что во многом условия вашего кредита зависят от вас.

И не спешите брать новый кредит, не расплатившись с первым. Кредитомания – болезнь безответственных людей. Те, кто осознает необходимость исполнять свои обязательства по кредиту, вряд ли рискуют «заболеть». Тем не менее часто происходят такие ситуации, когда человек, не имея возможности выплатить кредит, берет другой, чтобы погасить первый. Однако проблема таким образом не решается, а часто даже усугубляется, поскольку, стремясь поскорее погасить первый долг, человек порой берет второй кредит на менее выгодных условиях.

Нужно помнить, что в тяжелой финансовой ситуации, если у вас действительно есть объективные причины, по которым вы не можете выплачивать кредит, лучше обратиться в банк и честно об этом рассказать. Часто с банком можно договориться о рефинансировании долга или хотя бы отсрочке платежа. Это гораздо более разумный шаг, чем попытка решить проблему, создав другую.

В Банке Хоум Кредит, например, в прошлом году была введена должность финансового примирителя, задача которого – рассмотрение обращений клиентов и разрешение споров в особом порядке, его решения обязательны для немедленного исполнения всеми работниками банка. К нему могут обратиться клиенты, попавшие в сложную ситуацию, в досудебном порядке.

Разумеется, лучше всего не рассчитывать на снисхождение банка, а подстраховаться на случай наступления тяжелых времен самостоятельно. Ведь в жизни случается всякое: потеря работы, болезнь, несчастный случай. Лучше всего застраховать эти риски при заключении договора кредитования. Но нелишне также будет иметь «подушку безопасности», то есть сумму, равную доходу вашей семьи за 3-6 месяцев, на случай наступления «черной полосы».

Резюмируя все вышесказанное, можно сказать, что взять кредит – означает взять на себя определенные обязательства, и нужно понимать, что их неисполнение повлечет за собой определенные риски. Поэтому нужно заранее их минимизировать всеми доступными способами, и тогда ни один вариант развития событий не застанет вас врасплох.