Ипотечных заемщиков спасут от банкротства

Ипотечные заемщики дождались поддержки от государства. Правительство одобрило программу помощи людям, попавшим в трудную финансовую ситуацию. Причем рассчитывать на поддержку смогут и те, кто взял кредит на приобретение жилья в рублях, и те, кто рискнул взять ссуду в валюте. Впрочем, условия участия в программе достаточно жесткие, так что рассчитывать на помощь стоит далеко не всем, уточняют эксперты.

На днях правительство обнародовало программу помощи ипотечным заёмщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Всего планируется «спасти» 22,5 тысячи россиян. С этой целью уставной капитал Агентства по ипотечному жилищному кредитованию увеличен на 4,5 миллиарда рублей.

Помощь будет оказана плательщикам как по как рублевым, так и по валютным кредитам, полученным до 1 января 2015 года. Обязательное условие участия в программе для первых – снижение доходов более чем на 30%, для вторых – увеличение более чем на 30% платежей по кредиту из-за падения курса рубля.

По словам директора департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Натальи Коняхиной, программа определяет достаточно широкий перечень критериев, которым должен соответствовать заемщик, чтобы иметь возможность претендовать на помощь в рамках госпрограммы. «В частности, заемщики должны относится к одной из категорий – молодая или многодетная семья, ветераны боевых действий, инвалиды, работники бюджетной сферы, оборонно-промышленного комплекса и других, то есть заемщики, относящиеся к социально незащищенной категории граждан, – уточняет она. – Кроме того, существуют ограничения по площади объекта недвижимости, его стоимости, доходу заемщика и прочее. Таким образом, круг заемщиков, которые могут претендовать на помощь, данной программой ограничен».

В частности, в программе уточняется, что совокупный доход у таких заемщиков после внесения платежа по кредиту должен оказаться ниже 1,5 величины прожиточного минимума. Жилье должно быть единственным и относится к эконом-классу. Еще одно важное условие – долг не может быть просрочен менее чем на 30 дней и более чем на 120 дней.

Как рассказали в пресс-службе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), для «рублевых» кредитов механизмы реструктуризации предполагают введение моратория на погашение основного долга по кредиту в течение периода помощи заемщику (от 6 до 12 месяцев). Причем процентная ставка по кредиту устанавливается не выше 12%.

Если ипотека была оформлена в валюте, то она конвертируется банком в рубли по курсу ЦБ на дату реструктуризации. При этом 50% убытка возместит АИЖК, а 50% примет на себя кредитор. Реструктуризация кредита проводится по ставке не выше процентной ставки по текущему кредиту.

Предельная сумма возмещения со стороны АИЖК части недополученных доходов либо убытка по кредиту составляет максимум 200 тысяч рублей. Таким образом, максимальный размер списания основного долга для такого заемщика составит 400 тысяч рублей.

«Вне зависимости от валюты кредита, заемщикам предоставляется право не платить основной долг по кредиту в течение периода помощи, – рассказали в ведомстве. – При этом соответствующие платежи по основному долгу будут перенесены на более поздние периоды. Комиссия за реструктуризацию кредита не взимается».

«Банк снижает ставку по кредиту до 12% и дает отсрочку по уплате основного долга, а государство оплачивает банку за заемщика половину всех процентов. То есть в течение года у заемщика снижается ежемесячный платеж в среднем в 2,5 раза, – разъясняет директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Андрей Осипов. – Это работает для кредитов в размере до 3–3,5 миллиона рублей, что покрывает подавляющее большинство ипотечных заемщиков в стране».

По словам аналитика инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антона Сороко, механизм помощи ипотечным заемщикам похож на тот, который использовался в 2008–2009 годах, но имеются и некоторые изменения. «Если в прошлый кризис средства выделялись по принципу «срочности, платности и возвратности», то сейчас правительство готово потратить часть средств безвозмездно», – поясняет он.

Впрочем, считают эксперты, проблемы всех ипотечных заемщиков решить не получится.

Наталья Коняхина считает, что решить полностью проблему по росту неплатежей по ипотеке данная программа не позволит из-за несоответствия значительной части заемщиков заявленным в ней критериям. Поэтому им придется решать возникшие финансовые сложности в рамках программ по реструктуризации, которые предлагают банки.

По мнению Андрея Осипова, утвержденный инструментарий поддержки поможет только очень ограниченному кругу валютных заемщиков – с небольшими остатками задолженности по кредитам. «Дополнительно могу сказать, если брать критерии программы – просрочку от 30 до 120 дней, то таких заемщиков в банке чуть более полутора тысяч. При этом за последние месяцы этот показатель значимо не менялся», – добавляет он.

Предлагаемые условия могут быть недостаточны для решения проблем ряда заемщиков, считает Антон Сороко. «Но все же данная программа лучше предложений ЦБ РФ о пересчете валютной ипотеки в рублевую, которое, по факту, банки просто проигнорировали, так как им бы пришлось разово списать существенные средства (по нашим оценкам, до 20-30% текущей оценки валютных займов), что, конечно же, могло быть фатальным для некоторых профессиональных участников рынка» – говорит аналитик.

Добавим, что программа госпомощи заработает в мае этого года. «Ипотечным заемщикам, испытывающим проблемы с обслуживанием ипотечных кредитов, необходимо обращаться за реструктуризацией к банкам-кредиторам. Они смогут это сделать уже в мае», – рассказали в пресс-службе агентства.