Для кого снова подорожает ОСАГО

ОСАГО снова может подняться в цене. В зоне риска – злостные нарушители Правил дорожного движения. Для них будет введен повышающий коэффициент, который может увеличить стоимость полиса в два-три раза. Какие еще новации в контроле за гражданкой ждут россиян в 2016 году – в нашем материале.

В последнее время на дорогах все чаще происходят серьезные ДТП с массовой гибелью людей. Провести ряд мероприятий, направленных на снижение смертности населения от аварий, поручил премьер-министр России Дмитрий Медведев. В числе мероприятий введение в первом квартале 2016 года термина «опасное вождение» и запуск повышающего коэффициента ОСАГО для нарушителей-«рецидивистов» – тех, кто совершает более пяти нарушений ПДД в год. В декабре органы проанализировали зависимость количества и характера нарушений (превышение скорости, выезд на встречку и т.п.) и частоты страховых случаев по ОСАГО: повышение коэффициента к базовым тарифам ОСАГО может коснуться 5,5% автовладельцев. Для водителей, имеющих от 5 до 9 нарушений в год, коэффициент может составить 1,86, а вот тем, кто нарушает правила более 10 раз в год, придется заплатить в два-три раза больше, чем обычно. Расчеты пока не окончательные и требуют доработки. Президент ВСС и РСА Игорь Юргенс подчеркнул, что для подавляющего большинства водителей, нарушающих правила не более 4 раз, предлагается не менять стоимость ОСАГО. «Проведенный анализ прежде всего показал взаимосвязь между частотой наступления страховых случаев и нарушением ПДД. Чаще всего вероятность попадания в аварии наступает у водителей, которые нарушают ПДД более 5 раз. Это еще раз подтверждает вроде бы простую истину: думай о безопасности на дороге, не нарушай ПДД, тогда меньше шансов попасть в аварию и ОСАГО будет дешевле», – прокомментировал Игорь Юргенс.

Страховщики положительно оценивают новацию, поскольку она может стать действенным экономическим стимулом для улучшения ситуации на дороге. «Новый коэффициент приведет к повышению стоимости полиса ОСАГО для нарушителей ПДД, тем самым побуждая их к более аккуратному поведению на дорогах. Кроме того, предлагаемые ЦБ корректировки позволят сделать ценообразование в ОСАГО более справедливым и индивидуальным», – считает начальник отдела методологии автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Горцакалян. При этом, по его мнению, дополнительный корректирующий коэффициент в ОСАГО целесообразно вводить поэтапно. «На первом этапе повышающий коэффициент может быть введен для водителей, совершивших серьезное нарушение ПДД, например, для тех, кто выехал на встречную полосу или проехал перекресток на запрещающий сигнал светофора. Затем эта практика может быть распространена и на других водителей, систематически нарушающих правила», – поясняет он, добавив, что должна быть предусмотрена вилка повышающих коэффициентов в зависимости от тяжести и частоты допущенных водителем нарушений. Юрий Горцакалян уверен, значение коэффициента для нарушителей ПДД должно быть настолько существенным, чтобы побудить водителей улучшить свою дисциплину на дороге. «В то же время первостепенными мерами воздействия на водителей, которые грубо нарушают закон и водят автомобиль с угрозой для жизни окружающих, должны быть, разумеется, не повышающие коэффициенты по ОСАГО, а серьезные санкции, вплоть до уголовной ответственности», – комментирует он.

Руководитель управления методологии обязательных видов «АльфаСтрахования» Денис Макаров добавляет, что система может и должна работать не только в сторону повышения тарифа для нарушающих водителей, но и предоставления понижающего коэффициента для аккуратных автовладельцев. «Когда такая система заработает в полную силу, разница в конечной стоимости полисов ОСАГО для обеих групп водителей будет измеряться десятками процентов. Но для этого необходима комплексная интеграция систем ГИБДД и РСА», – поясняет он. В целом же возможность введения повышающих коэффициентов для водителей, которые часто нарушают Правила дорожного движения, стоит рассматривать и как расширение истории с электронным полисом, который формируется АИС РСА, и как продолжение движения рынка в сторону индивидуализации тарифов, уверен Денис Макаров.

Осенью 2015 года и весной 2015 года впервые с момента существования автогражданки были пересмотрены тарифы ОСАГО. Учитывая рост стоимости запчастей и падение зарплат, реакция автовладельцев была незамедлительной – они стали ездить без полиса или покупать поддельные страховки. По оценкам РСА, число подделок по всей стране на сегодняшний день составляет около 1 млн штук. Чтобы пресечь тенденцию на корню, 1 января этого года в Москве и Казани был запущен пилотный проект по выявлению автомобилей без ОСАГО по камерам фото- и видеофиксации. Система автоматически проверяет, есть ли полис у владельцев авто, проезжающих мимо камер. Если в базе РСА, к которой имеет доступ ГИБДД, нет информации о наличии полиса, то владелец авто получает штраф 800 рублей, причем ровно столько раз, сколько он проезжает мимо камер. После обкатки проект пойдет в регионы. «Число поддельных полисов продолжает расти, поэтому мы приветствуем любые нововведения, направленные на снижение количества тех автолюбителей, кто сознательно сделал выбор в пользу фиктивных договоров ОСАГО. Об эффективности данной схемы можно будет судить только после ее применения на практике. Только тогда можно будет говорить о ее распространении в других регионах», – комментирует начальник отдела автотранспортного страхования филиала компании «Росгосстрах» в Челябинской области Анна Безганс, напоминая, что штраф – это самое безобидное, что может произойти с водителем, не имеющим действующего полиса. «А вот если он станет виновником ДТП, ущерб потерпевшему он будет возмещать самостоятельно, причем уже не в рамках закона об ОСАГО, а в рамках гражданского судопроизводства – то есть максимально, на всю сумму причиненного ущерба. Кроме того, водитель потеряет свою историю страхования и лишится скидки за безаварийную езду», – комментирует эксперт.

Автомобилистам теперь приходится несладко – стоимость полисов в некоторых регионах подскочила на 60%. Одновременно с этим выросли лимиты страховых выплат со 120 тыс. до 400 тыс. рублей за вред имуществу, со 160 тыс. до 500 тыс. – за вред жизни и здоровью. Однако эйфория страховщиков по поводу снижения убыточности автогражданки быстро сошла на нет. По статистике РСА, уже в октябре прошлого года средняя выплата по ОСАГО превысила 60 тыс. рублей, в то время как годом ранее она составляла 34,5 тыс. рублей. Таким образом, темп ее прироста оказался выше, чем темп прироста средней премии: 77% против 66%. «Объем выплат будет продолжать расти по мере того, как все больше страховых случаев начнут происходить в рамках договоров страхования, заключенных после вступления в силу поправок об увеличении страховых сумм», – считает Юрий Горцакалян.

«Эффект от изменения тарифов в прошлом году уже исчерпан. При этом эффект от увеличения страхового покрытия продолжает расти, – комментирует Денис Макаров. – ОСАГО – это вид страхования с высокой социальной нагрузкой. Соответственно, страховые тарифы по этому виду, как ни по одному другому, должны быть справедливыми и обеспечивать бесперебойные выплаты пострадавшим в ДТП. Для этого нужно учитывать и рост стоимости ремонта ТС, и рост затрат страховщиков (расходы на ведение дела)». Эксперт уверен, что промедление с очередным повышением тарифов может привести к росту убыточности. И как результат – страховые компании, сконцентрированные на ОСАГО, продолжат закрываться. Кроме того, с апреля 2015 года, когда был принят действующий тариф ОСАГО, в полтора раза вырос курс валюты, а основная доля автомобилей – это иномарки, значит запчасти к ним дорожают вместе с валютой. «Увеличение лимитов выплат по ОСАГО, введение единой методики оценки ущерба, ужесточение позиции судов, рост мошенничества – все это непосредственно влияет на убыточность ОСАГО. А временный эффект от повышения тарифа в настоящее время практически исчерпан», – комментирует Анна Безганс.

В начале декабря директор департамента страхового рынка Центрального банка России Игорь Жук заверил россиян, что тарифы ОСАГО в 2016 году будут повышаться только после тщательного мониторинга, но не «галопирующими» темпами. Между тем РСА намерен выйти с предложением по новым тарифам ОСАГО к апрелю, к этому же времени будет разработан справочник оценки ущерба ДТП с учетом изменившегося курса доллара. При этом уже в феврале РСА планирует продумать и предложить регулятору план перехода к свободному тарифу автогражданки, пишет Банки.ру. Правда, речи о быстром отказе от регулирования расценок ОСАГО ЦБ речи пока не идет.