Как не остаться без штанов, взяв «быстрый займ»

Люди, которые стараются жить по принципу «сколько заработал – столько потратил» крестятся, когда видят уютные офисы с вывеской «Быстрые займы». Все знают, что за легкостью получения кредита скрываются высокие проценты, тем не менее тысячи людей ввязываются в эту кабалу. И выбраться из нее получается не у всех. О нюансах быстрых займов и законодательных новшествах на этот счет мы поговорили с управляющим Отделением по Архангельской области Северо-Западного ГУ Банка России Михаилом Карпуниным:

– Сегодня, когда буквально на каждом углу предлагают взять деньги в долг «за пять минут», потенциальному заемщику непросто сохранить хладнокровие. По данным Банка России, примерно одна пятая часть портфеля микрофинансовых организаций (МФО) приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок – от недели до месяца. Эти займы отличаются максимальной скоростью рассмотрения заявки, минимальными требованиями к заемщику и, как следствие, высокими процентными ставками, поскольку велик риск невозврата.

МФО предоставляют возможность гражданам быстро «перехватить» деньги до зарплаты, что бывает актуально, если случаются непредвиденные расходы. Например, неожиданно ломается важная для жизни бытовая техника. В этом случае при коротких сроках пользования займом переплата 1-2% в день в сочетании с небольшой суммой займа может быть приемлемой для заемщика. Проблемы начинаются, когда человек не может вовремя вернуть такой заем.

Чтобы защитить потребителей финансовых услуг, в минувшем году поправками к закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» установлены ограничения предельного размера долга. И если с 29 марта 2016 года по договору потребительского займа, заключенному на срок до одного года, сумма начисленных процентов не могла превышать четырехкратного размера суммы займа, то с 1 января 2017 года вступило в силу трехкратное ограничение для такого начисления процентов (по договору, заключенному начиная с этой даты). То есть в новом году законодательная защита заемщика еще усилилась.

Что это означает для заемщика – физического лица? Если срок возврата по договору не превышает одного года, МФО по закону не могут начислять ему проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа.

Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика не может превысить 20000 рублей: сумма займа 5000 рублей плюс начисленные проценты – 15000 рублей (5000 рублей х 3). Надо иметь в виду, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Еще одно ограничение касается просрочки возврата краткосрочного (до одного года) потребительского микрозайма. После возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, но начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера данной суммы. Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 3000 рублей, то сумма, взимаемая с заемщика, будет не больше 9000 рублей: сумма просроченной задолженности 3000 рублей плюс начисленные проценты – 6000 рублей (3000 рублей х 2).

При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. А неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Все ограничения по предельному размеру долга, о которых уже было сказано, распространяются и на займы, предоставляемые гражданам через Интернет. Право выдавать онлайн-займы дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании, а сумма онлайн-займов ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. Отмечу, что онлайн-займы потенциально дешевле займов, выдаваемых в офисах компаний.

Кстати, потребителю финансовых услуг надо знать, что поправки в закон, вступившие в силу в 2016 году, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Согласно этим поправкам, МФК с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей и привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей по договору займа (такие инвестиции не надо путать с банковскими вкладами, они не застрахованы государством, и более высокий по сравнению с банковским процент означает и больший риск). МКК, в свою очередь, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей и не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями.

В любом случае, вступая в отношения с МФО, не лишним будет проверить, зарегистрирована ли она в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Это можно сделать на официальном сайте Банка России (Финансовые рынки/ Справочник участников финансового рынка). Свидетельство о регистрации (копия) должно быть размещено в офисе МФО.

Как бы ни были нужны деньги, перед тем как оформить заем в МФО, нужно тщательно проанализировать возможные риски и оценить свои шансы по своевременному возврату долга и уплате всех причитающихся платежей. Сделать это несложно, если помнить, что нельзя тратить больше, чем можешь заработать.

Несмотря на то, что заем называется быстрым, не следует спешить подписывать договор. Необходимо перед этим внимательно его прочитать, уделив особое внимание сноскам и той части документа, где используется мелкий шрифт. По закону каждая МФО обязана раскрыть гражданам полную сумму платы за пользование деньгами.

Информацию о законодательно установленных ограничениях по предельному размеру долга, а также о полной стоимости микрозайма каждая МФО обязана размещать на первой странице договора краткосрочного потребительского займа перед таблицей с индивидуальными условиями договора.

Перед тем как взять микрозаем, необходимо тщательно спланировать график погашения долга. Для ежемесячных выплат по потребительскому микрозайму, равно как и для погашения «займа до зарплаты», лучше выбирать дату через 3-4 дня после даты, установленной для выплаты заработной платы.

Банк России намерен и дальше пристально следить за рынком микрофинансирования, контролировать ситуацию в этой сфере и защищать добросовестных заемщиков. Однако и самим потребителям финансовых услуг нужно не забывать об ответственности и здравомыслии. Ведь ясно же, что необдуманное решение взять в долг по-быстрому небольшие деньги может стать для заемщика долгосрочной большой проблемой, какие бы новые защитные механизмы для него ни предусматривало государство.