Андрей Боровиков, начальник отдела ипотечных операций ОАО «АРОИЖК»: «Есть возможность снизить ставку и при этом получить скидку»

Как стало известно, с февраля 2014 года компания ОАО «АРОИЖК» снижает процентную ставку по ипотеке на 0,1 процентных пункта. Снижение ставки также ожидает тех заемщиков, у которых срок фиксации процентной ставки истекает в текущем году.

Более подробно о снижении ставок мы попросили рассказать начальника отдела ипотечных операций ОАО «АРОИЖК» Андрея Боровикова.

– Андрей Александрович, чем вызвано снижение ставки и почему снижение столь незначительно?

– С сентября 2012 года ОАО «АРОИЖК» производит выдачу ипотечных займов, по которым процентная ставка напрямую зависит от уровня инфляции. В 2012 году значение уровня инфляции было равно 6,6%, а в 2013 году, согласно данным Росстата, ее значение составило 6,5%. Вследствие чего появляется разница в 0,1%. Если взять среднюю сумму займа – 1,505 млн рублей – на срок 180 месяцев, то ежемесячный платеж при снижении ставки с 9,2% до 9,1% уменьшится на 89,65 рублей, в год – на 1075 рублей. Немного, но как говорится, мелочь, а приятно.

– Ставка 9,1% годовых – это минимальная ставка? И при каких условиях она устанавливается?

– Это минимальная ставка по ипотечному продукту «Стандарт». По другим программам есть ставки с еще меньшим значением: «Новостройка» – 7,9%, «Молодые учителя» –8,5%, «Материнский капитал» – 8,85%. Что касается ставки 9,1%, то она устанавливается, если размер собственных средств заемщика составляет 50 и более процентов от стоимости квартиры и сроке фиксации на один год.

– Существует ли возможность применения вычетов из процентной ставки для добросовестных заемщиков, не допускающих просрочек?

– Основное количество заемщиков платит по кредиту добросовестно, не допуская ни единой просрочки. Однако многие не знают, что есть возможность снизить ставку и при этом получить скидку по процентной ставке за отсутствие просрочек по действующему ипотечному кредиту.

Рассмотрим для наглядности следующий пример. Заемщик Иванов И.В. взял в 2012 году ипотечный кредит по ставке 12%. Остаток задолженности составляет 1,0 млн рублей, остаток срока займа – 10 лет, рыночная цена квартиры – 2,0 млн руб., просрочек не было. По программе ОАО «АРОИЖК» заемщик может взять ипотечный заем и закрыть полностью действующий ипотечный кредит.

По новой ипотеке минимальная ставка составит 8,9% годовых. Такой процент мы получили в результате следующих действий: 9,1% (минимальная ставка по ипотечному продукту «Стандарт») – 0,2% (вычет за отсутствие просрочек) = 8,9% годовых. В результате заемщик снизил ставку на 3,1% годовых и уменьшил платеж на 1800 рублей в месяц. Размер скидки за отсутствие просрочек достигает до 0,55% в зависимости от параметров кредитования.

– Разве не рискованно фиксировать ставку на год, ведь в нашей стране зачастую все непредсказуемо, инфляция сейчас одна, а через год она может быть в несколько раз выше?

– В данный момент такой риск минимален, главное, правильно его оценить и выработать варианты по его снижению.

Начнем с оценки риска. Если клиент решил зафиксировать ставку на год, то процентная ставка будет пересматриваться один раз в год – 1 марта каждого года. Значение инфляции можно всегда проверить, зайдя на официальный сайт Росстата, которое отражается помесячно. Кроме того, существуют верхние и нижние границы процентной ставки – не менее 5% годовых, не более 17% годовых. Разница между процентной ставкой при фиксации на один год и на весь срок составляет 2,54% (максимальное значение), то есть ставка может оказаться неприемлемой для заемщика, когда инфляция увеличится на данное значение. Все эти обстоятельства должны учитываться при оценке риска.

Теперь о вариантах снижения. Самый распространенный вариант – это перекредитование, то есть, если ставка становится неприемлемой для заемщика, он может взять ипотечный заем на погашение ранее взятого ипотечного займа (кредита) и поменять условия кредитования, в частности срок фиксации.

В любом случае заемщик сам определяет, на каких условиях ему выгоднее брать ипотеку.