Ипотека: массового банкротства не будет

Повального применения заемщиками закона о банкротстве физических лиц, который вступил в силу 1 октября, в сфере кредитования покупки жилья не будет, уверены эксперты ипотечного рынка. Это вписывается в общую тенденцию оценок действия закона в отношении заемщиков в целом. Даже с учетом увеличения статистики просроченной задолженности по ипотеке этой лазейкой в законодательстве будут пользоваться только те, кто оказался в крайне тяжелой ситуации, считают специалисты. В отношении ипотеки ситуация осложняется тем, что жилье, купленное в кредит, в случае признания гражданина банкротом может быть отчуждено в счет долга, даже если оно является единственным.

По разным оценкам под закон о банкротстве попадут около полумиллиона россиян. В процентном эквиваленте это не так много по отношению к общему числу заемщиков с открытыми счетами, отмечают эксперты. Тем не менее цифра сама по себе внушительная.

Напомним, процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам будет превышать три месяца, а сам долг – 500 тысяч рублей. Согласно новому закону, в имущество, подлежащее распродаже банкрота, не может попасть единственное жилье, если оно не является предметом ипотеки. При этом на физлицо, признанное банкротом, законом будет наложен ряд ограничений.

«Не думаю, что принятие закона каким-то образом повлияет на ситуацию в сфере ипотечного кредитования, – считает заместитель генерального директора по развитию ипотеки агентства недвижимости Елена Михайлова. – Прежде всего потому, что это влечет за собой целый комплекс неприятных последствий, в числе которых запрет занимать определенные должности и заниматься предпринимательской деятельностью на определенный срок, ограничения по привлечению в дальнейшем заемных средств, выезду за рубеж и другие санкции, которые могут серьезно осложнить человеку жизнь. Поэтому вряд ли все, у кого возникли проблемы с погашением ипотеки, ринутся в арбитраж. И не думаю, что закон о банкротстве физлиц станет лазейкой для намеренного ухода от долгов». Заметим, что за фиктивное банкротство по новому закону предусмотрена уголовная ответственность вплоть до шести лет лишения свободы.

При этом, отмечает эксперт, для тех, кто оказался в исключительной жизненной ситуации, это может стать единственной возможностью сохранить права на жилье. А ситуации могут быть разные: от потери трудоспособности до раздела имущества или несчастья в семье.

Что касается предпосылок для применения закона на рынке ипотеки, то размеры задолженности предсказуемо растут на фоне общего снижения реальных доходов населения. «Платежеспособность падает, кто-то теряет работу. Ведь ипотечный кредит люди берут на длительный период, в течение которого внешние обстоятельства могут многократно измениться. Сегодняшний экономический кризис как раз из этой серии», – добавляет Елена Михайлова.

Она также отметила, что в Архангельске очень невелика доля валютной ипотеки, и эта проблема не так актуальна, как в мегаполисах. «У нас в основном все операции производятся в рублях. Несколько лет назад кто-то пытался выиграть на разнице курсов, – отмечает эксперт. – Но затем ситуация на валютном рынке побудила большинство перейти на рубли, благо, что банки предоставляют такую возможность. Поэтому тех, кто сейчас испытывает проблемы с погашением ипотеки в валюте, в Архангельске совсем немного».

Добавим, что, по различным данным, просрочка по ипотеке в России составляет около 35 миллиардов рублей.