Хоть потоп: хитрости страхования квартиры

В России страхование жилья не так распространено, как, например, страхование автомобиля. Квартира воспринимается как что-то вечное и не подвластное никаким стихиям. О страховке вспоминают, только когда что-то уже случилось: затопили соседи или произошла кража. Чем различаются разные типы страховых полисов, что нужно для оформления и как сэкономить при покупке страховки, выяснил журналист N1.RU.

Страхование недвижимости подразумевает защиту жилья от любого причинённого ущерба и компенсацию убытков. В США и Европе это распространённое явление, в то время как в России процент застрахованного жилья очень маленький. Большая часть таких квартир приобретена в ипотеку, так как при покупке жилья в кредит оформление полиса обязательно.

«Страхуют жильё в основном только при ипотечных сделках, потому что это обязательная процедура. Клиенты, которые приобретают квартиру за наличные средства, такой услугой пользуются редко. В обществе с точки зрения покупателей культура страхования недвижимости и страхования сделки не заведена, — рассказывает директор агентства недвижимости «Перспектива 24 Архангельск» Сергей Терещенко. — Люди стараются сэкономить деньги, к тому же в законодательстве нет таких требований обязательного страхования, как, например, с автомобилями».

Основные виды страхования

Страховщики предлагают различные варианты программ, которые стоит подбирать индивидуально под свои цели и потребности:

1) страхование конструктивных элементов квартиры. Несущие конструкции квартиры (крыши, стены, балконы, перегородки) — основная часть стоимости жилья. Расценки на эту страховку невысокие, так как риск повреждения таких конструкций минимален;

2) страхование внутренней отделки квартиры и инженерного оборудования. В случае пожара и затопления первыми всегда повреждаются ремонт и проводка. Это основной вид страхования, потому что здесь риски велики;

3) страхование домашнего имущества компенсирует убытки, если произошёл взлом квартиры и вещи, находящиеся внутри, были украдены. Страховка предусматривает защиту любых ценностей: электроники, мебели, украшений;

4) в случае страхования гражданской ответственности вам гарантируется компенсация затрат, если вы принесли вред чужому имуществу. Например, в то время как вы уехали в отпуск, у вас дома прорвало трубу и вы затопили соседей. Полис покроет расходы на ремонт;

5) титульное страхование квартиры при покупке оформляется вместе с ипотекой и предусмотрено для вторичного рынка недвижимости. Страховка позволяет обезопасить залоговое имущество и действует в том случае, если, например, выясняется, что новый владелец квартиры не имеет полных прав на жильё.

«При получении ипотеки банки обязывают страховать несущие элементы и конструкции. Риски повреждения минимальны, поэтому тариф такой страховки невелик. Однако в страховом случае компенсацию получает банк, — рассказывает специалист массовых видов страхования центрального офиса «Росгосстрах» в Архангельске Анна Анциферова. — Собственник квартиры сам выбирает риски и тариф, по которому страхует жильё. Наиболее распространён вид страхования гражданской ответственности».

По мнению Сергея Терещенко, риск утраты имущества после покупки — титульное страхование — особенно важная вещь, даже если сделка совершается через надёжное агентство недвижимости.

«Я бы рекомендовал страховать, даже если сделка чистая и всё в порядке с документами на квартиру», — поделился мнением специалист.

Что нужно для страховки квартиры

Российские страховщики практикуют два варианта страхования жилья: стандартный и индивидуальный. При стандартном страховании осмотр квартиры не требуется, стоимость вашего жилья будет оцениваться по средней рыночной цене. При втором виде страхования участие агента обязательно. Представитель страховой компании приезжает на объект и оценивает стоимость вашего имущества.

Если вы решили застраховать недвижимость, то для начала нужно выбрать страховую компанию, учитывая опыт работы и платёжеспособность. Наличие льготных предложений и большое количество филиалов компании также говорят о её надёжности. Перед тем как сделать выбор, рекомендуется пообщаться со знакомыми, у которых есть подобный опыт. Затем нужно определиться с перечнем необходимых и целесообразных страховых рисков.

Для непосредственного оформления страхового полиса понадобятся оригиналы или нотариально заверенные копии следующих документов: паспорт (с регистрацией), документы на квартиру, подтверждающие право собственности, акт экспертной оценки жилья, ипотечный договор (если жильё куплено в кредит). Затем следует собственно изучение и подписание договора.

«Требуются правоустанавливающие документы, потому что нам нужно понимать, имеет ли право клиент страховать конструктивные элементы квартиры, то есть является ли он собственником, — объясняет Анна Анциферова. — Наши агенты осматривают квартиру, после чего мы самостоятельно определяем страховую стоимость по нашим рабочим таблицам».

Точная сумма страховки всегда рассчитывается индивидуально. Стоимость полиса зависит от рыночной цены квартиры, площади недвижимости и количества комнат в ней, сроков страхования, количества страховых рисков, а также суммы покрытия, которую можно выбрать самостоятельно. Это базовые параметры, на практике их может быть гораздо больше. В среднем стоимость страховки составляет от 2 до 7 тысяч рублей.

«При покупке квартиры в ипотеку одни условия страхования, и они более выгодны, нежели для клиентов, которые приобретают квартиру за наличные средства. Экономическая ситуация у населения не очень хорошая, и даже 10 000 рублей — экономия. Получается, что люди идут на риск из-за экономии», — рассказал Сергей Терещенко.

Как сэкономить на страховании квартиры

В первую очередь стоит помнить, что основная цель страхования — это защита личных интересов. Поэтому существует ряд простых хитростей, которые помогут сэкономить на покупке страхового полиса.

Пользуйтесь индивидуальными программами страхования. Они предусматривают более низкие тарифы, так как агент оценивает стоимость имущества ближе к реальной, а размер компенсации выше, чем при стандартном виде страхования.

Наличие надёжной охранной сигнализации в квартире также позволит снизить тариф страхового полиса. Современные способы защиты имущества окупят затраты на страховку недвижимости, если заключается долгосрочный договор со страховщиками.

Чтобы сэкономить, стоит выбирать только рациональные риски при заключении страхового договора. Если вы установили новую сантехнику, страховка гражданской ответственности станет нерациональным пунктом и приведёт к лишним тратам.

Оплата мелких видов ущерба в пределах 5 000–10 000 рублей позволит вам приобрести тариф на страховку жилья со сниженной стоимостью.

Если хотите сэкономить, учитывайте срок, на который вы страхуете квартиру. Рекомендуется заключать договор только на время длительного отсутствия. Таким образом, если вы уезжаете в отпуск на неделю, нет смысла приобретать годовой полис.