По данным Всероссийского центра изученияобщественного мнения, непогашенный кредит есть вкаждой четвертой семье. В случае возникновения финансовых трудностей иневозможности погашения долга нужно быть готовым к встрече с коллектором. Междутем в стране по-прежнему нет закона, регулирующего долговой рынок. Оразногласиях между авторами двух версий законопроекта «О коллекторскойдеятельности», росте объемов просроченной задолженности по кредитам гражданперед банками, а также о национальных особенностях ведения коллекторскогобизнеса в России корреспондент 102banka.ruпобеседовал с вице-президентом по сотрудничеству с финансовыми институтами РоссийскойАссоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Валерием ВикторовичемКардашовым.
– Валерий Викторович, давайтеначнем с главного. Сейчас в стране работа коллекторов, по сути,никак не регулируется. Существуют две версии законопроекта «О коллекторскойдеятельности», существуют разногласия. В конце мая по данномузаконопроекту АРКБ приняла участие в дискуссии, которая прошла в Государственнойдуме РФ. Расскажите, как все прошло, что нового в данной сфере?
– На должном уровнеразработанных проектов закона «О коллекторской деятельности» в настоящее времядействительно два. Первый из них был подготовлен рабочей группой Минэкономразвитиясовместно с АРКБ и Ассоциацией российских банков, а второй – ассоциацией НАПКА(Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств, – прим.автора). Цель встречи в Государственной думе как раз и заключалась в том, чтобыпреодолеть разногласия, существующие между двумя законопроектами, и создать дляэтого совместную рабочую группу.
– В чем основныепротиворечия двух законопроектов?
– Основныепротиворечия состоят в том, каким образом следует определить коллекторскуюдеятельность, стоит ли прописывать в законе размер минимального уставногокапитала коллекторского агентства, в какой форме страховать его ответственностьи необходимо ли создавать компенсационные фонды саморегулируемых организацийколлекторов (СРО). Принятие этого проекта крайне необходимо в первую очередьдля самих коллекторов. Когда правовые рамки их деятельности будут четкоопределены, станет понятно, какие методы им следует применять в своей работе, акакие – нет. Благодаря этому уменьшится число жалоб на недобросовестность коллекторов.В связи с введением в закон требований к участию коллекторов в СРО появитсявозможность контролировать деятельность агентств и применять соответствующиесанкции к недобросовестным компаниям, не нанося при этом урон имиджуколлекторского бизнеса в целом и материальному положению их клиентов.
– Вы упомянули понятиеимидж коллектора. К сожалению, сегодня в умах большинства граждан, прежде всего,должников, среднестатистический коллектор – персонаж явно не положительный...
– Об имиджесреднестатистического коллектора говорить довольно сложно. Все мы разные ипришли в этот бизнес тоже по-разному. Хотя сейчас прослеживается следующаятенденция: бывших сотрудников органов, особенно на руководящих позициях,сменяют специалисты с высшим экономическим, юридическим и психологическимобразованием, решившие попробовать себя в новой перспективной отрасли. Это всвою очередь не может не отразиться на отборе методов и приемов работы.
– На рынке станетменьше недобросовестных игроков?
– Недобросовестныхколлекторов на рынке и сейчас немного. Причем причина этого довольно проста:количество получаемых заказов зависит от деловой репутации. Так, есликоллекторская компания каким-то образом нанесет урон своему имиджу, то ей будеточень сложно найти крупных клиентов. Ведь последние также не хотят рисковатьсвоей репутацией, обращаясь к коллекторам. Однако ввиду отсутствия единогоюридического поля, коллекторы иногда допускают в своей работе довольно грубыеошибки, хотя это, наверное, не делает их недобросовестными в полном смыслеслова.
– Чтобы все сталопонятно о недобросовестности: какие действия коллекторов в процессе взысканиядолгов и работы с проблемным заемщиком разрешены, а какие – нет?
– Здесь все довольнопросто: если те или иные действия коллекторов противоречат действующему встране законодательству, то они являются незаконными. В частности, запрещенофизическое и психологическое насилие, угрозы, давление, оскорбление чести идостоинства должника. Правда, такие вопиющие нарушения встречаются редко, чащеречь идет о некорректных методах работы, которые сами по себе не противоречатзаконам, но портят и искажают представление общественности о коллекторскомбизнесе в целом. К этой категории относится, например, знаменитая рассылкадолжникам конвертов с изображением черепа. Прямую угрозу усмотреть в этомдовольно сложно, однако данный факт неоднократно и вполне заслуженно осуждалсяв СМИ.
– Но согласитесь, самопо себе долговое письмо – вещь малоприятная. А тут еще и с изображением черепана конверте...
– Грань междудопустимыми и некорректными методами работы очень хрупка, ведь каких-тообщепринятых норм, регулирующих эту сферу, нет. Частично исправить ситуациюсможет принятие закона «О коллекторской деятельности». К тому же, все должныпонимать, что взыскание задолженности – это деятельность, основанная на общениис людьми, изначально негативно настроенными к сотруднику агентства. Да и самиколлекторы могут не выдержать давления со стороны должника или сорваться. Если клиентыи заемщики считают, что при общении с коллектором их права были нарушены, они могут обратиться с жалобой на недобросовестную работу коллекторскихагентств в Роспотребнадзор, прокуратуру. А в случаях вопиющих нарушений, в томчисле связанных с преступлением закона, – в органы внутренних дел.
– С недобросовестнымиколлекторами все понятно. А недобросовестных заемщиков, которые не платят подолгам, прикрываясь кризисом, много? Интересно, каков на сегодняшний день«портрет должника»?
– Сейчассреднестатистический должник – это тот, кто некоторое время назад, еще докризиса, взял весомый кредит, но затем его доходы резко упали, и он попросту неможет расплатиться. В такой же ситуации находятся и предприниматели, особенноруководители небольших компаний, в частности занимающихся торговлей. Далеко невсе они успели расплатиться по кредитам, полученным ими на открытие илиподдержание бизнеса. К тому же, прежде они работали с поставщиками по системепост-оплаты, то есть возвращали деньги после продажи товара. Однако сейчаспродажи резко упали, из-за чего у них образовались значительные долги и передделовыми партнерами. Конечно, есть и такая категория людей, которые, увидев вСМИ, что тем, кто в связи с кризисом потерял работу или постоянный уровеньдоходов, оказывается всесторонняя поддержка, пытаются, ссылаясь на это, непогашать собственные долги. Хотя у них есть возможность платить. Однако ихнемного, и в принципе таких людей довольно легко выявить – достаточнопосмотреть, как человек ведет себя по отношению к сотрудникам банков и коллекторскихагентств, какой образ жизни ведет.
– Однако уровень просроченнойзадолженности по кредитам продолжает расти. Вы работаете с финансовымиинститутами: насколько серьезно обстоит проблема с просрочкой и чтопредпринимают банки, чтобы ее сократить?
– Рост просроченнойзадолженности перед банками является в первую очередь следствием финансовогокризиса. Следовательно, банкам необходимо усовершенствовать методы еевзыскания. Еще до кризиса в большинстве банков не было системной работы спроблемными долгами, включая взаимодействие подразделений банка, четкогоразграничения их компетенций. Взысканием задолженности занимались кредитныеменеджеры или сотрудники службы безопасности, которые должны были выполнять этиобязанности помимо своей основной работы. Сейчас ввиду массовых сокращений инехватки средств кредитные учреждения стали испытывать еще бо́льшие проблемы. Первый и самый очевидный путь уменьшить уровеньпросрочки – это продать или передать портфели долгов в работу коллекторскомуагентству. Взыскание задолженности – «хлеб» коллекторов, следовательно, ониобладают достаточными профессиональными знаниями и умениями, а также личнозаинтересованы в результатах своего труда. Конечно, у банков есть и другой путь– комплексное совершенствование схем проверки новых заемщиков и системывзыскания задолженности в самом банке.
– То есть стоит ожидатьочередных ужесточений в системе оценки заемщиков в ближайшие месяцы?
– Все зависит от того,какой кредит собирается оформить тот или иной заемщик. Требования к тому, кто вусловиях финансового кризиса не побоялся и решил взять крупный кредит,например, на покупку автомобиля, должны быть жестче, чем к тому, кто покупаетмобильный телефон. Однако, с другой стороны, сейчас уже нельзя, как прежде,выдавать кредит, требуя от заемщика лишь ксерокопию его паспорта идовольствуясь устными заверениями. У среднестатистического заемщика лучшетребовать помимо документов, удостоверяющих личность, справку о доходах,возможно, не только его, но и кого-то из членов его семьи, или копию трудовойкнижки. Но стопроцентно минимизировать кредитные риски все равно не удастся.Необходимо налаживать работу с действующими лояльными клиентами,совершенствовать продуктовый ряд по кредитованию сотрудников качественныхкорпоративных клиентов, развивать систему поручительства и залога, а также, чтонамного важнее, гораздо более тщательно проверять сведения, предоставляемыепотенциальными заемщиками.
– Как вам кажется, какиефакторы, помимо кризиса, привели к тому, что граждане перестали возвращать кредиты?
– В нашей стране, ксожалению, довольно низкий уровень финансовой грамотности населения. Нашисоотечественники в большинстве своем не разбираются в специфике системыкредитования, а поэтому нередко оказываются в довольно неприятных ситуациях –взяв кредит, но не рассчитав процент переплаты или не определив соответствиеуровня своих доходов с размером ежемесячного платежа, не могут его погасить.Особенно явно эта ситуация прослеживалась вплоть до начала финансового кризиса,когда каждый вагон поезда метро пестрел рекламой кредитных программ различныхбанков. Сейчас решением этой проблемы всерьез занялось как государство, так ибизнес-сообщество. По всей стране планируется проводить образовательныемероприятия для повышения уровня финансовой грамотности населения. Лекции,семинары и «горячие линии» будут организованы для граждан на бесплатной основе.На сегодняшний день ситуация в сфере кредитования несколько изменилась,но не из-за того, что исчезла сама проблема непонимания населением своих прав иобязанностей, а потому, что в условиях финансового кризиса люди просто сталибояться брать кредиты.
– Это как-то повлияло наработу коллекторов?
– Сложившаяся ситуациянакладывает отпечаток на работу коллекторских агентств: с российскимидолжниками общаться сложнее, чем с проживающими в западных странах.Увеличивается из-за всего этого и роль отдела hard collection, сотрудникикоторого ведут личные переговоры с должниками. Российским неплательщикамгораздо сложнее объяснить, откуда возникла именно такая сумма задолженности ичто им в любом случае придется погасить долг.
– А столичный долговойрынок чем-то отличается от регионального?
– В крупных городах,таких как Москва и Санкт-Петербург, коллекторских агентств значительно больше,чем в других регионах, а сами компании зачастую намного крупнее. Это приводит кнеравномерному развитию рынка коллекторских услуг на территории страны и своегорода специализации коллекторских агентств: в столице и крупных городахколлекторы предпочитают работать с банками и юридическими лицами, а в регионахклиентами компаний, специализирующихся на взыскании задолженности, являютсяфизические и юридические лица. При этом последним гораздо труднее выдержатьконкуренцию с солидными столичными компаниями, обладающими значительнымиматериальными ресурсами и широкой филиальной сетью.
– В чем основныетрудности региональных коллекторов?
– Региональнойколлекторской компании намного сложнее получить портфель банковскойзадолженности, чем московской. В сетевых банках решения принимаются вцентральном офисе, расположенном в Москве, а там предпочитают работать скрупными компаниями, имеющими большую филиальную сеть. Та же ситуацияскладывается и в отношении крупных корпоративных клиентов. С другой стороны,местные компании зачастую работают качественнее, чем их федеральные коллеги,когда речь идет о взыскании задолженности в определенном регионе. Дело в том,что они просто намного лучше знают специфику данного района, что часто бываеткрайне важно в работе. Одним из способов решения этой проблемы стала передачаколлекторами друг другу долговых портфелей и отработка различных вариантовсотрудничества между ними. Так что на сегодняшний день наша общая задача –сформировать общероссийскую профессиональную сеть коллекторов. От этоговыиграют все участники рынка.
