Ипотечные риски должны снизиться

В последней декаде лета вступили в силу поправки в федеральный «Закон об ипотеке (залоге недвижимости)». Теперь заемщик имеет полное право оформить дополнительную страховку, создав защиту от угрозы частного дефолта.

Никто из смертных не застрахован от перипетий судьбы – человек может потерять работу, заболеть и даже получить инвалидность. Если после этого у него не хватает средств выплатить ипотеку и погасить кредит, то он теряет жилье. Все совершенные выплаты после этого сгорают автоматически. А нередко случается и то, что клиент еще и остается должен банку.

Как известно, во время финансово-экономического кризиса второй половины 2008 года с проблемами выплат ипотечных кредитов и обязательств столкнулось порядка 10-11% заемщиков, т. е. фактически каждый десятый. Больше других пострадала сфера торговли и услуг, в которой граждане в лишились заметной части доходов. Менее других кризис затронул предприятия оборонно-промышленного комплекса и бюджетников.

Тогда больше других испытывали сложности заемщики валютных кредитов и кредитов с плавающей ставкой. Дополнительную неопределенность обстановке добавило и полное отсутствие у наших банков опыта реструктуризации кредитов по ипотеке.

Сегодня годовая ставка по ипотеке в России, согласно официальным данным, составляет 12 – 12,5 %. Она зависит, в числе прочего, и от рисков невозврата кредита банку. Подобный риск зависит от того, какую долю собственных средств заемщик может внести в качестве первоначального взноса. По сути, получается так, что «хорошие» заемщики платят за заемщиков «плохих».

«Предлагаемая схема страхования может этот риск снизить банку вплоть до нуля, – отмечает в интервью «Российской газете» глава страховой компании АИЖК Андрей Языков, – значит, ставка по кредитам с небольшим первым взносом снизится. Ипотека станет доступнее».

«Страховка будет добровольной, – подчеркивает специалист, – Думаю, скоро у банков появятся новые кредитно-страховые продукты, но, конечно, сохранятся и кредиты без страховки. У заемщика должен быть выбор: либо плата за риск включается, как и сейчас, в процентную ставку, и заемщик платит повышенный ежемесячный платеж. Либо – покупается единовременная страховка, и ипотека оформляется под низкую ставку – где-то 11%, и ежемесячный платеж уменьшается. Такая страховка защищает и банк, и заемщика. Получается взаимовыгодно. В Канаде, США, например, для социально незащищенных категорий подобные страховки обязательны, а для остальных заемщиков – добровольны».

«Кроме того, для небогатых заемщиков используют «избыточное страховое покрытие»: банкам гарантируют «безубыточность» при работе с такими кредитами, а государство имеет возможность привлечь частный капитал для ипотечных программ с социальной направленностью», – подчеркивает Андрей Языков.

По мнению же простых россиян, новые поправки в законодательство не сыграют важной роли. «Как никак, деньги в кармане всё равно будут лучше страхового полиса. Жизнь становится опаснее, а страхование падает, – отмечает архангелогородца Оксана Ситникова, – так что данный законопроект, на мой взгляд, лишний повод для того, чтобы выманить денежные средства из кармана граждан».

На сегодня из 2 млн заемщиков 40 тысяч испытывают финансовые сложности при погашении ипотечного кредита.

Также по мнению специалистов, покупая недвижимость на вторичном рынке, ни в коем случае не следует жалеть денег на юридическую проверку и страхование квартиры.

«На рынке ипотечного кредитования известны случаи, когда, несмотря на проведение проверки, после покупки квартиры в кредит выяснялось, что она является юридически грязной. В результате квартира изымалась у нового собственника по суду, но при этом сохранялось ипотечное обременение. Чтобы не оказаться в такой ситуации, достаточно застраховать квартиру на полную стоимость на период исковой давности», – советует исполнительный директор «Миэль – Сеть офисов недвижимости» Алексей Шленов.

Напомним, что в целом страховые услуги становятся в России менее популярными. Так если в первой половине 2014 года услугами страховых компаний пользовался 31% россиян, то за аналогичный период прошлого года к страховщикам обращались 33% граждан.